台湾中小企业银行副行长李俊升:给中小企业贷款并不可怕

华股财经 2008年08月04日 15:00:32 来源:中国经济周刊 作者:胡雪琴,张娟
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自2006年12月11日,中国银行业对外资全面放开以来,中小企业贷款业务便成为中外银行业竞争的战场。与外资银行相比,内地商业银行的中小企业服务经验尚显不足。而且中小企业规模小、经营风险大、财务报表不合规范等问题,也让对其提供服务的银行“提心吊胆”,也让很多商业银行宁愿放弃这块市场以规避风险,从而造成了中小企业“贷款难”的现实问题。 对于银行业来说,为中小企业提供服务是否永远是“得到的比失去的多”?就此问题,《中国经济周刊》记者6月19日在福州专访了前来参加“6·18中国·海峡项目成果交易会”嘉宾,有近百年历史的台湾中小企业银行的副行长李俊升,以下为采访实录。 防范“不规范报表”风险有“三招” 《中国经济周刊》:很多内地银行业人士认为,很多中小企业财务报表不实,让银行最为头痛。作为一家专业的中小企业银行,你们如何处理这个问题呢? 李俊升:为中小企业提供金融服务,协助其成长是我们这家银行的使命,这就意味着我们不得不面对中小企业财务报表的问题。经过多年实践,我们有一些经验性的做法。 要了解中小企业的财务状况,我们不能仅仅依赖于他们的财务报表。譬如,有些企业年年报亏损,但却年年在发展,而有些企业报盈利,但却很快就倒闭了。 首先,我们会实行“走动营销”。银行工作人员走出办公室,走到企业,实地了解、考察企业的运行状况。 其次,我们推动在中小企业中实行“主力银行”机制。中小企业不要和多家银行来往,尽量和一家主力银行保持合作。企业所有的资金往来通过一家银行流动,便于该银行了解企业情况,随时调整信贷额度,更好地扶持企业的发展。 再次,台湾有社会提供的“中小企业联合辅导基金”,帮助企业制作规范的财务报表。因为对于有些中小企业来说,本身就是聘请外面的人帮助制作的,报表不规范,连老板自己都不是很清楚。而这个辅导基金,就专门聘请专业财务人员,对中小企业进行专业指导,帮助改进并完善财务会计制度。 “中小企业信用保证基金”分摊风险 《中国经济周刊》:作为中小企业银行,必须要承担为中小企业服务的风险,但如果风险过大,势必会影响银行本身的正常运营。贵行如何对待这种风险? 李俊升:中小企业在创业初期,需要启动资金,购买土地、厂房、设备等。譬如,中小企业用机器设备做贷款担保,其他银行通常不会受理,但台湾中小企业银行会受理。 对中小企业融资,我们预先会对风险进行评估,如果是因为担保品不足,会移请“中小企业信用保证基金”出面担保。 譬如,某中小企业需要我们贷款100万元,没有担保。通过评估,我们发现风险稍大,便要求“中小企业信用保证基金”出面担保80%。万一该企业无力偿还,那么,该保证基金就会代还80万元,而银行只需承担20万元的损失。 “中小企业信用保证基金”成立的目的就在于降低银行的风险,由政府出资及各银行捐资而成。据我了解,欧美及日本、韩国也有类似制度。鉴于义务和权利对等的原则,因为我们向该基金移送的项目最多,所以,我们向该基金的捐资也位居榜首。 “自偿性贷款”降低风险 《中国经济周刊》:作为一家中小企业银行的主管,您认为中小企业服务的风险是否很大?您对内地银行界同业有何建议? 李俊升:只要真正了解企业,只要客户是稳健认真经营,风险其实并不太高。而且,很多成长型中小企业借力于银行得以成长,等它变成大企业时,会反哺银行,成为银行最忠实的客户,例如宏基公司等。 不过,为了有效降低风险,除了资本性贷款外,在运营资金方面,我们大都会选择做有自偿性来源的放款。例如,客户(卖方)交付100万元货物后,取得了100万元债权。买方签发票据或者欠款凭证给客户,付款期限一般为3个月或半年。那么,客户可以凭此票据或债权证明文件,从本行拿到80%的贷款,也就是80万元。因为这笔贷款基于实体交易,处于交易流程尾端,风险很小,票据或应收帐款到期,即可还款,故称之为“自偿性贷款”。 就内地当前中小企业融资瓶颈问题,我认为,台湾有两大制度值得参考:一是设立中小企业信用保证基金;二是打造为中小企业服务的专业银行。但无论哪一种,在起步阶段,都需要政府的强力推动,并起主导作用。
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