银保业务增长过快引发学界担忧

华股财经 2008年08月18日 17:09:53 来源:中国保险报 作者:和平
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《2008年上半年保险中介市场发展报告》近日出炉。据统计,今年上半年兼业代理机构保费收入飙升至2381.32亿元,同比增长118.34%;业内人士认为,银保增长过快是由于资本市场的动荡和保险公司盲目扩大规模、不理性竞争造成的,这种现象不利于保险公司的长远发展,结果令人担忧。 紧缩政策 带火银行保险市场 数据显示,今年上半年,全国银保业务占据全行业寿险保费收入的半壁江山,其增幅远高于总保费收入51.1%的增长率,大幅领先于寿险保费收入的64.2%。而北京寿险市场银邮渠道实现保费收入136.4亿元,同比增长94.09%,目前已占据寿险总保费收入的53.9%。 对于银保业务的“井喷”,保险业人士将主要原因归咎于今年上半年实施的“从紧”货币政策。该人士认为,在这样的货币政策环境下,资本市场的的低迷和监管力度的加强,也给银行理财市场带来了前所未有的压力。由于银保渠道手续费稳定且无风险,多数银行开始调整销售策略,将业务重心转向保险产品的销售。而去年保险业的高投资收益承接到今年,在资本市场低迷的情况下,高分红、高结算利率的保险产品对客户具有一定的吸引力。 据了解,目前我国的兼业代理机构最主要的是银行网点。据统计,今年上半年,兼业代理机构实现代理手续费收入92.66亿元,同比增长93.44%;银行获得了其中的6成,达到54.7亿元。 投资型产品占比过高 加大资金压力 分析人士指出,从产品结构上看,银行渠道销售的基本上是投连、万能、分红等内含价值低的投资型产品。这虽然为保险公司带来了可靠的现金流,但投资型业务在总保费收入中占比过高,将挤压保险公司的整体利润空间,加大资金运用压力,甚至影响偿付能力。 专家指出,保险公司要实现业务利润长期增长,不能仅靠银保渠道“一条腿”走路,必须保证多渠道、多业务均衡发展。在自身渠道成熟的情况下,可以考虑直销保险产品。渠道条件不太具备的,再考虑保险兼业代理机构来发展。 一位保监局人士认为,目前银保业务占比偏高,不利于保险公司业务结构优化。一些投资型银保产品过分强调投资收益,增大了销售误导风险,退保情况值得关注。上海保监局数据则显示,上半年上海保险市场上分红险、投连险退保分别占退保金的50%和15%以上。 业务量激增存隐忧 一位保险公司高层人士则指出,银保业务潜在的一大风险在于一些公司明年可能面临“负现金流”问题。该人士认为,如果明年的市场环境和政策有大的改变,特别是银行调整其策略,银保业务的发展环境可能出现逆转。而那些一味靠趸缴型银保业务做大规模的中小保险公司,在没有一定的续期业务支撑下,如果明年保费收入达不到一定规模,在高成本支出下,将出现收不抵支,其偿付能力将进一步恶化,因此应该警惕这种情况的发生。 此外,银行手续费上的高成本支出,也加大了银保代理业务风险和新费差损风险。据了解,目前保险公司支付给银行的代理手续费已由2.5%左右飙升至3%~5%。除了银保渠道手续费之外,保险公司还承担了人力、宣传、硬件投入等成本,保险公司在银保渠道的利润非常低。
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