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银行业“暴利”追问利率市场化

来源:华讯财经 编辑:华讯编辑 时间:2012年02月13日 21:40:24
  近期,银行业的“暴利”问题被频繁关注:利差利润贡献惊人,银行被指“坐地收钱”;作为转型重点的中间业务,却出现理财乱象和收费不透明。近日,记者采访了有关专家,探问银行和实体经济利润冰火两重天背后突显哪些问题?中国银行业发展究竟应该依靠什么?

  企业困窘遭遇银行“暴利”

  近期,民生、华夏等多家股份制商业银行公布了2011年业绩快报,多数银行盈利增速近50%。金融问题专家赵庆明指出,2011年国有大型商业银行全年净利润增幅将超20%,而股份制商业银行普遍将超过40%。

  在感叹银行利润连续多年实现高增长的同时,我们却看到近年实体经济发展面临不少困难。一些中小企业资金困窘,盈利能力下降,出现亏损,甚至濒临倒闭。金融本应推动经济增长,但目前银行单方面攫取过多利润,实体经济的企业特别是中小企业利润变薄。

  数据显示,去年前三个季度,中国商业银行累计实现利润8173亿元,同比增长35.4%,人均利润近40万元。而中国规模以上工业企业去年前三个季度实现利润3.68万亿元,除去个人所得税,人均净利润不过3万元。银行的人均净利润是工业企业的12倍。

  光大银行副行长林立日前接受记者采访时坦言,2011年该行净利润预计增幅达到42.02%,这主要得益于去年信贷规模控制从紧,资金成为稀缺资源,定价能力上升。

  2011年,银行议价能力大幅提升,对中小企业的贷款利率上浮了20%至50%。部分银行甚至将存款作为发放贷款的前提条件,在实体经济面临资金困境之时趁火打劫,这怎能不叫实体经济心寒?

  中央财经大学金融学教授郭田勇认为,银行是为实体经济服务的,但目前实体经济亏损和银行“暴利”冰火两重天的现象,让人不禁要质问银行,服务实体经济的职责是否履行到位?

  “2005年和2006年,国内银行利润增长也非常迅猛,但并没有质疑银行‘暴利’的声音,这是因为当时实体经济发展势头也很好。”郭田勇说,“而现在,实体经济正在经历后金融危机的挑战,银行本应倾力相助,不该见钱眼开,恃强凌弱。”

  利差是暴利的罪魁祸首?

  目前,利差收入对银行利润的贡献度普遍超过80%。2011年1年定期存款利率是3.5%,而1年至3年的贷款利率为6.65%,粗略计算,利差超3%,这是国外一些银行望尘莫及的。在现行的利率体制下,银行有了天然庇护,垄断日渐形成。

  竞争是垄断的克星。全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵近日表示:“我们如果想打破信贷市场上的垄断局面,就需要更多地培养中小金融机构。”

  郭田勇也表示:“既然无法简单给出合理利差的标准,就应完全把利率放开,自动定价,充分竞争才合理。”

  在一片质疑声中,利率市场化的战鼓再鸣。2012年全国金融工作会议提出,加快培育市场基准利率体系,引导金融机构增强风险定价能力。

  中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰指出,在现行利率体系下,在贷款利率不动的情况下,提高银行的存款基准利率的存款单边加息具有可操作性,同时可适时降低存款准备金率。

  近期,申银万国分析师在一份研究报告中指出,2011年银行的高息差增长,不会再次出现在2012年,保持稳定息差和存款成本的银行才能稳定成长。

  赵庆明认为,利差大并不意味着盈利能力强,也不能将银行“暴利”简单归结于此,但应切实考虑转型之路。

  随着利率市场化改革不断推进,不少银行也意识到利差优势将逐渐减小,已从去年着手增加扶植小、微企业的力度,但目前收效甚微,服务实体经济还待发力。

  理财、收费乱象何时终

  数据显示,去年前三季度16家上市银行的手续费及佣金净收入达到3204亿元,同比增长44.5%,增速明显超过利息净收入。但是作为各家银行发展转型的业务重点,中间业务在蓬勃发展的同时也伴生了不少乱象。

  去年,理财产品的火爆销售为中间业务盈利狠添了一把柴。据测算,2011年有统计的全部87家商业银行发行理财产品超2万只,较2010年增长近1倍。

  但本想靠理财“跑赢”CPI的百姓,却遭遇了不少理财陷阱:某国有银行一款高端理财产品两年累计净亏达16.45%;某股份制银行违规推介理财产品并致人亏损;一些银行利用理财产品揽储、腾挪信贷的事情屡见不鲜。

  与此同时,百姓还在五花八门的收费项目中,花钱买气受。资料显示,2003年银行收费项目仅300多种,而新出台的《商业银行服务价格管理办法》(征求意见稿)中列出的收费项目已多达3000种,增加了近10倍。

  虽然四大行声明“未停办存折业务”,但近日“以卡代折多收费”的争论并未停息,银行收费问题再次被人诟病。

  郭田勇认为,收费定价过程应公开透明,反复论证,并有外部监督。既不能让银行不赚钱,也不能一本万利。

  近日,银监会针对贷款和服务收费展开专项治理,对存贷挂钩、违规收费、高息揽储等方面的问题出手整顿。新近出台的《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》要求银行明码标价,提高某项服务的收费价格或新增收费项目,须提前上报。

  专家表示,今后银行中间业务依靠贷款的变相收费和对百姓的肆意盘剥,是无法延续其高增长的。在去年发展改革委等部门叫停银行部分收费项目的基础上,相关部门应该继续推动银行降低其手续费标准。让百姓享受物超所值的服务,才是中间业务可持续发展的未来。
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