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绿色冲击波

华股财经 2008年08月04日 15:00:32 来源:金融时报 作者:韩素勤,陈子
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  策划手记   长期以来,困扰我国农村金融发展的主要问题是信贷资金不足、融资渠道不畅。邮政小额信贷业务试点开办,是邮政储蓄资金反哺农村、服务“三农”、支持社会主义新农村建设的具体体现。开办邮政小额信贷业务,适应了目前我国农村经济的发展要求,其更深远意义在于——它将打破农村金融市场信贷资金不足、融资渠道不畅的坚冰,形成有序的农村金融竞争。   2007年8月18日,一个晴朗明媚的日子,邮政小额贷款业务试点在山东费县开办。   费县地处沂蒙山区腹地。费县邮政局局长武建中在他的电脑上为我们显示了一组最新数字:截至2008年3月3日,费县邮政小额贷款累计发放522笔,金额1634.3万元。其中农户联保贷款445笔、金额1301.9万元,占贷款总额的79.7%;商户联保贷款20笔、90.5万,占5.5%;商户担保贷款57笔、金额241.9万,占14.8%。实现利息收入573735.4元。现贷款结余486户,金额为13354721.3元。   2007年,全国六个邮政小额贷款试点中,费县邮政小额贷款业务排名第一。临沂市邮政局储汇局局长吕军说,贷款业务对我们邮政储蓄人员来说是个陌生的工作,费县能把工作做到全国第一,非常不易。   一   2007年8月2日,一份传真电报《关于在山东等六省市开展小额贷款业务试点工作的通知》发到费县。   小额信贷业务是邮政储蓄个人资产类业务的一个崭新跨越,这一步能否跨出去,人是第一位的。按照省公司的要求,费县邮政局成立了由“一把手”挂帅的“试点工作领导小组”,通过公开选聘配备了11名信贷人员,成立了信贷业务部和营业部,确保了小额信贷业务有一个高起点、高标准的开局。同时,他们坚持理论培训和实践培训“两手抓”,确保从业人员熟练掌握业务操作流程,全体从业人员均通过总行、省行组织的培训,进行了严格的考试。   通过调查分析,费县邮政局确定了那些有实力、有信誉、还款有保障的城镇个体工商户及农村种植、养殖户为小额贷款基本客户,城乡微小企业为小额贷款核心客户,确定小额贷款业务的重点服务区域为广大农村。   从费县目前发放的小额贷款情况看,农户联保贷款成为小额贷款的主体。去年8月18日,试点工作开办的当天,费县刘庄镇青山湖村村民高风强,做木材旋切加工,生产旺季来临急需周转资金,就和同村做木材加工的两个农户组成联保小组在刘庄支局申请贷款,第三天就拿到了5万元的贷款。   去年11月中旬,板材市场行情不稳定,费县邮政局又及时将目标客户转移到商户及农村种植、养殖户发展上来,发放51笔125万元。方城镇的刘忠昌,自己摸索出一套无土栽培香椿的技术,并申请了国家专利。但是因为自己家新盖了一套二层楼,手头资金不足,看到已经建好的大棚却无法将技术转变成收入心中非常着急,听说邮政局已开办小额信贷业务,马上联系两位朋友组成了联保小组申请了贷款,三日后拿到了3万元的贷款。   二   风险控制是邮政小额贷款业务的关键一环。2007年12月,费县邮政局开始重点探索信用村业务发展模式,目前已经在7个村进行了试点,截至目前,他们已经发放贷款293户、金额906万元。   他们一是选择种植、养殖户数较多、小型加工户集中、具有一定规模、经营状况良好、具有贷款需求的村庄;二是选择信誉环境较好、村委班子团结的村庄,利用村民对农户了解程度高、信息对称的优势,通过村委成员及村民代表对贷款申请人进行信誉及家庭经济状况评分的办法,考察了解借款人经济收入及社会信誉状况。费县胡阳镇是全县种植大棚西红柿、辣椒最多的乡镇,首先被确定为集中授信的实践村。2007年12月6日、12月22日,县局信贷业务人员来到该镇的岩峪村、玉米庄村,组织两村的书记、村主任、会计以及选拔两位村民代表等,组成5人评审小组,对两个村的62户进行了贷前的集中信誉调查。从中筛选诚实、守信、口碑好的农户,集中考察,集中发放。共授信38户,成功发放贷款36笔,金额32.5万元。   对经过集中评审授信的客户建立信用档案,他们实行了信用等级管理,有效地杜绝了信用状况不良的客户,降低了贷款风险。   三   加强风险控制,防止经营风险,内部风险管理是又一关键。   费县邮政局从合规风险控制入手,领导带头,全员参与,在全局上下积极营造合规文化建设氛围,坚持制度高于领导。在严格执行放贷制度方面,他们有几个坚持:坚持信贷管理“三查”制度。认真执行贷前调查、贷时审查和贷后检查的三查管理制度,贷前调查必须双人进行,详细掌握贷款客户资料,保证借款主体真实性。在总行统一规定的基础上,借鉴专业行的做法,新增了五个调查证明、声明项目,一是贷款用途声明、二是借款人夫妻共同承担债务声明、三是保证人基本情况单位证明、四是保证人夫妻共有财产保证还款声明,五是客户信用调查表;贷时审查保证贷款的合规合法性、手续完备性和贷款可行性;贷后检查严密跟踪、监测贷款用途,防止挪作他用,保证信贷资金的安全性。   坚持流程控制。严格按照《邮储小额贷款实施细则》规定的操作流程办理每一笔贷款业务,以流程规范人员操作行为,防范操作风险和道德风险。   坚持投向防范。严格把握好贷款投向,选择好服务对象,从贷款源头上防范风险。   对于邮储小额贷款业务的开展,负责贷款业务的几个小伙子一致认为有两个问题是业务发展的瓶颈:一是信贷保险、信贷公证还未开办。由于农业生产自然条件差,而经营多属于分散经营,受气候及疫情影响很大,加之农户保险意识淡薄,一旦气侯反常或发生疫情,农户将无力还贷。未经公证的贷款,如果客户恶意拖欠,运用司法程序很麻烦;二是个人征信查询系统未联网,不能掌握申请人是否有贷款及其诚信情况。他们建议尽快解决个人信用征信查询系统联网问题,预防借款人信用风险。   今年元旦前,局长武建中在做例行的贷后回访,来到方城镇,刘忠昌的香椿已经开始发芽,马上就可以上市了。老刘说加上蘑菇收入,今年的收入会比去年增加30%。费城镇北王庄村村民王发宾高兴得一直咧着嘴乐,一边喂猪一边说:“邮局的贷款就是快、服务好,利率还低”。   感受着一路的笑脸和感激,武建中局长说:“我们第一次感到小额信贷业务对农民的帮助有这么大,我们的工作这么有价值。突然之间,我们都明白小额信贷很有意义,都理解了许三多说的话——好好活着就是要做许多有意义的事。”   农历惊蛰过后,费县山坡上的柳树正溢漫着一团团浓浓的绿烟,武建中和他团队的身影渐渐融入了大山深处。   静静地感受一下,我们突然发现,春天的脚步越来越快、越来越近。
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