华股财经 首页 > 财经频道 > 地区 > 正文

上海中小企业不再“烫手”

华股财经 2008年08月04日 15:00:32 来源:金融时报 作者:冯娟
字号:T|T
  策划人手记   以前,一些银行认为中小企业“成本大、风险高”,管理上有难度。而近几年,很多银行和企业已开始用自己的发展之路证明“优秀的中小企业是非常好的客户群体”,“差的行业里也有好企业,最好的行业里也有差企业,关键是银行管理水平如何”。   中小企业千差万别,需要银行量身定做的服务。在和中小企业打交道的过程中,银行也在不断调整自己的产品线,树立“叫得响”的服务品牌。如果我们翻开各家银行的中小企业产品宣传册,几乎都有一个饱含寓意的中小企业金融服务品牌,如上海银行的“成长金规划”、招商银行的“点金成长计划”、平安银行的“赢动力”,这些品牌的背后都蕴含着银行对小企业服务的独到理解。本期《区域纵横》推出一组支持中小企业的专题,请读者关注。   编者按 2008年实行从紧的货币政策让不少小企业担心:到银行贷款会不会更难了?当记者在日前召开的“2008年上海银行界小企业金融服务洽谈会”上采访上海银行界多位负责人时,他们均表示:“2008年小企业贷款不但不减,而且小企业贷款增幅还将高于全行平均贷款增幅。”这一承诺的背后,不仅是政府及监管部门政策导向的体现,也是大银行实现战略转型、小银行实行错位竞争的必然选择。   瞄准中小企业   提起“中小企业”,一些人首先想到的是“烫山芋”,是“贷款难”。然而,记者近日采访沪上多家银行时却发现,中小企业慢慢地不再“烫手”。不管是大银行,还是股份制银行;不管是商业银行,还是政策性银行,都在逐渐将中小企业纳入视野,给予充足的政策倾斜——为了适应中小企业“小、频、急”的融资需求,为了解决中小企业“担保难、抵押难”的问题,多数银行都安排了专门的营销队伍、设计了专门授权和审批流程、使用了专门的产品定价、制订了专门的激励约束机制。   银行为何会慢慢摘掉“有色眼镜”,纷纷将目光转向中小企业?背后原因,各有思量。   对于各商业银行而言,多是出于战略转型的考虑。一向以服务大客户为中心的工商银行近几年也喊出了“全力打造最上乘中小企业金融服务平台”的口号。从2004年至2007年的四年间,工行的小企业贷款年年以较大幅度快速提增。工行上海市分行也紧密结合实际,深入推进小企业融资与投资银行、电子银行产品等配套的全方位综合服务模式。   工行上海市分行副行长黄纪宪告诉记者,支持中小企业发展是该行确立的战略转型的重要组成部分,通过这几年的结构调整,该行已经从单一的支持大中型客户转向全面的金融服务,包括个人和小企业金融业务。目前,该行折合人民币3000亿元左右的贷款总规模中,大中客户占比72%,15%是个人客户,还有13%是小企业客户,整个结构和过去相比发生了很大变化。   农行同样把扶持中小企业发展作为整个业务的“战略重心”。目前,农行上海市分行小企业信贷客户总共2859户,占到法人客户的68.35%,小企业贷款余额为590亿元,占法人客户贷款余额的35%。去年一年该行小企业贷款就增加了47亿元,在总计140亿元的法人客户贷款增量中,占比颇高。该行有关负责人对记者说:“今年宏观调控越来越紧,但在安排小企业信贷规模上我们做出了特别安排,从总量中按照一定比例专门切出了一块用于中小企业贷款投放,这是我们的刚性安排。就是说,我们允许中小企业信贷规模占用其他客户的贷款规模,但是不允许其他客户占用中小企业信贷规模。”他强调,“这是战略地位的体现。”   股份制商业银行钟情于中小企业,多和其最初的“错位竞争”定位有关。当各大银行已经占据了大中型企业等优质客户资源时,股份制银行作为“后来者”自然将眼光瞄准了和自己具有同样“小”特性的小企业。尤其是近两年刚刚进入上海的一些股份制银行,更是牢牢定位在“小企业”身上。   记者还发现,近年来,政策性银行也正在纷纷加入“扶持中小企业发展”的行列。一直侧重于大中型企业、国有企业的国家开发银行、中国进出口银行,开始逐渐将一些民营企业和其他类型的企业纳入服务范围。中国进出口银行上海分行行长助理郑丽向记者介绍,该行针对小企业服务推出了许多制度,在对小企业服务的门槛上也作了调整。   量身定做服务   中小企业千差万别,最需要银行的量身定做服务。在和中小企业打交道的过程中,银行也在不断调整自己的产品线,树立“叫得响”的服务品牌。   翻开各家银行的中小企业产品宣传册,几乎都有一个饱含寓意的中小企业金融服务品牌,如上海银行的“成长金规划”、宁波银行的“金色池塘”、建设银行的“速贷通”和“成长之路”、招商银行的“点金成长计划”、深圳发展银行的“供应链金融”、浙商银行的“生意金”、平安银行的“赢动力”。而每一个品牌背后都蕴含着银行对小企业服务的独到理解。   就拿“成长金规划”来说,就是上海银行在长期服务小企业的实践中提炼出来的品牌。和大量的小企业打交道后,上海银行敏锐地洞察到许多客户受困于金融知识不足,往往难以从现有的银行金融产品中选择理想的解决方案。为增强小企业客户群对金融服务的认知度,上海银行在基于“融智成金、相伴成长”的理念上,提出了一种全新的、以金融规划为核心的小企业金融服务模式——“成长金规划”,即首先通过深入分析客户的行业归属、成长阶段、财务状况、资产规模和信用资源等状况,得出企业金融需求诊断,再以此为依据,通过灵活的产品组合,为企业度身选择最适合其实际需求与发展要求的金融服务解决方案。   据上海银行介绍,“成长金规划”由“便捷贷”、“商易通”、“创智贷”、“金赢家”和“小巨人”五个子品牌构成,分别对应着小企业客户日常周转资金、供应链资金(采购、存货、销售)、技术成果转化资金、资金理财和高速成长但缺乏综合服务支持等企业不同类型不同生命周期的需求,基本实现了“服务无极限,需求全覆盖”。   招商银行的“点金成长计划”也是通过“5+3+1”的整体方案,最大程度满足中小企业不同时期的不同金融服务需求。“5”即5套全程服务方案,“3”即3项融资解决快餐,“1”即1个自助服务平台——“点金网上企业银行”,为中小企业提供“运筹帷幄、决胜千里”的平台。   在“2008年上海银行界小企业金融服务洽谈会”现场,一位红木家具企业主李先生还向记者讲述了银行为他量身定做的“产品套餐”。   据了解,李先生的生产厂规模虽然不大,但生产的红木家具做工精良,深受喜爱传统中式风格家具的人士欢迎。一次偶然的机会,该厂接到了新加坡某家具贸易商二十万美元的订单,对方要求以60天远期信用证的方式来结算。从未经手过国际贸易的李先生顿时傻了眼。几经周折,李先生最终在农行上海市分行“结算+融资+服务”的一揽子产品组合包服务中获得了满意的解决方案。   根据对方的订单合同和以家具厂为受益人的信用证,在生产备货期间,农行为红木生产厂提供了人民币贷款资金支持。货物运出以后,该厂将全套的出口单据交给农行处理,及时获得了押汇的资金并归还了之前的人民币贷款。几天以后,农行客户经理在第一时间通知该厂国外银行发来的承兑电文,并介绍办理福费廷业务,通过提前办理出口收汇核销,在预计人民币升值的大环境下,提前锁定了工厂的收益。在农行“一揽子”产品的帮助下,红木生产厂顺利圆满地跨出了出口国外市场的第一步。   去年,由于工厂的产销量迅速扩大,原有的固定资产担保已经不能满足日益膨胀的贷款需求,该红木生产厂又陷入了小企业贷款难的困境中。上海农行向该厂又推荐了出口信用保险项下的融资服务,企业在获得银行融资的同时,免去了寻找贷款担保的苦恼。   农行上海市分行的客户经理向记者介绍,“结算+融资+服务”的一揽子产品组合包主要涵盖三大方面内容,包括通汇宝、出口来证通知、进口代收等在内的结算类服务;包括流动资金固定资产贷款、票据贴现、福费廷、出口信用保险融资等在内的融资类服务;此外还有避险增值和特色类服务,如择期外汇买卖、结售汇、外汇掉期存款、掉期交易等服务,以及银关通、债市通、现金管理业务、网上银行、电话银行等特色服务。银行可以根据中小企业贸易特点、需求情况,从产品包中选择部分产品进行组合改造,以满足不同类型中小企业的金融需求。   重在管理风险   银行以前不愿意做中小企业,重要的一个原因是“成本大、风险高”,管理上有难度。而近几年,很多银行和企业也用自己的发展之路证明了“优秀的中小企业是非常好的客户群体”,“最差的行业里也有好企业,最好的行业里也有差企业,关键是银行管理水平如何”。某家银行负责人对记者说,如果去浙江看一看会更有体会,那里的银行客户绝大部分都是中小企业,但是银行的平均不良贷款率比上海还要低,这说明中小企业业务是能够经营好的。   从采访中记者也感到,中小企业业务的不良率并非如人们想象的处于高位或难以控制,不少银行的中小企业贷款不良率都低于平均贷款不良率,甚至有的银行中小企业贷款不良率在几年时间内一直保持为零。当然,在低不良率背后必然有一套行之有效的风险管理措施。   记者了解到,在小企业信贷风险管理较成熟的浙江,银行在小企业财务报表不完整难以做出准确判断的情况下,还会考察一些相关指标,比如要看纳税总额、用电量等,通过电费缴纳额来判断今年的生产量,根据这些辅助指标来衡量企业真正的经营收入,从而评判贷款比例是否合适。在贷款的比例控制上,浙江有很多指标,比如一般的小企业销售收入和贷款比例不超过6:1,最多达到4:1。此外,银行还十分强调对经营者的调查,对经营者的道德品质必须做出评估,还有对经营者的资产进行全面调查。   上海不少银行也正在采取类似的手段进行风险管理。上海农村商业银行分管中小企业的副行长吴国华向记者介绍,该行在收集资料的时候就开始简化,“我们不会像收集一个大企业的资料那样,要求小企业把每一个会计科目都搞的清清楚楚,我们重点是收集银行对账单、税单”。在信用等级评定上该行也基本上不把它作为一个贷款判别的主要因素,“比如说做抵押贷款,这个老板愿意拿东西抵
点击排行
  • 热股
  • 股票
  • 视频
  • 财经
  • 理财
  • 学院
华股财经分享投资理财技巧,传播股票知识,提供炒股软件服务。浏览更多信息,请点击 [栏目导航].