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持续监管“五字诀”

华股财经 2008年08月04日 15:00:32 来源:金融时报 作者:温跃,李开宇
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  山东省日照市不良贷款率2007年末达到6.8%,低于全省2.52个百分点,低于全国1.66个百分点。而2003年末的日照市不良贷款率曾高达18.22%。   山东日照银监分局局长汲长虹说,我们近年来狠抓不良贷款压降工作,探索总结出了“定、查、清、考、防”五字诀,辖区银行业不良贷款连续四年实现大幅度“双降”。四年间,全市银行业不良贷款累计减少22.1亿元。   这组可喜的数据对日照银监分局的“五字诀”,作了诠释。   实施目标责任管理   长期以来,不良贷款监管一直是银行监管工作的重点。山东日照银监分局以“定”目标责任入手,切实做好不良贷款监管工作。该分局在监管人员和各家银行高管人员座谈会上,明确提出要坚定不移地把国有银行不良双降列入持续监管的重要议程来抓。在调查摸底的基础上,明确目标,责任到人和单位,实行“人盯机构、机构盯机构”,增强了职能部门和高管人员的责任心和尽职意识。同时,该分局对不良双降目标任务实行定岗、定责、定考核,根据监管任务轻重、监管指标实现的难易程度进行岗位分类,公开选拔主监管员,实行竞争上岗,在局内层层签定不良贷款监管责任书,形成了相互激励、自我加压、创新进取的良好工作机制。对各行进行风险评级,实施差别分类监管是山东日照银监分局压降不良贷款的又一有效办法。对不良贷款较少、信用风险程度不高的银行,他们把双降监管重点确定为控制新增、防止反弹;对不良贷款余额较大、历史包袱沉重的银行重点监管,重点主要放在做实五级分类、大力清收和积极核销等方面。   现场与非现场监管紧密结合   汲长虹局长认为非现场监管与现场监督必须紧密结合。为此,日照银监分局首先理清了工作思路与步骤——通过非现场监管排查,及时发现和提示风险。该分局制定出台了《日照市银行业金融机构大额不良贷款及新增不良贷款监管暂行办法》,建立监测台账,采取下发风险提示、召开审慎会议、约见谈话等方式,向被监管行提示风险,督促整改。建行日照分行2003年向某高校发放2000万元贷款,经查实违规占用且未落实担保。该分局发现后,及时提醒警示并限期进行了整改。同时,日照银监分局要求监管员每月要深入2至3户不良贷款企业调查,延伸监管触角。2007年监管员累计走访企业82家,抽查贷款143笔,涉及授信7.6亿元,发现问题及风险点57个,发出风险提示11份,组织约见谈话8次,实现了风险预警。结合非现场监管发现的问题,日照银监分局全年共组织现场检查6次,检查企业27户,涉及贷款4.4亿元,查出违规问题21个,提出整改意见29条。   有效化解不良资产   日照银监分局要求金融机构对所有不良贷款户进行逐户调研,逐项分析,分别采取依法清收、促进重组、以物抵债、积极核销等不同的清降措施,实现了大额不良贷款清收盘活的重大突破。   在对风险大户进行排队的基础上,日照银监分局筛选出36户、1.91亿元贷款进行重点锁定,逐户建立监测台账,对重点集团客户、单户大额授信进行实时动态监测,及时向被监管机构提示风险,督促整改。同时,创造了“定点清除”工作法,确定重点关注客户,由监管部门成立调查小组,及时就有关风险问题向辖区各银行业金融机构进行了通报和提示,提出监管建议,督促相关机构严格落实,重点清除。   近年来,日照市四大商业银行的经营效益普遍有所提高。该分局及时通过下发监管意见书、召开座谈会等方式,要求各家银行进一步加大损失类贷款核销力度,做到以丰补歉,力争核销比例达到全省平均水平以上。2004年以来,仅各商业银行核销不良贷款就达9038万元。   防新增堵源头   结合国家宏观调控政策,日照银监分局重点对“双高一剩”行业客户的授信情况以及高校和房地产贷款等重点领域进行了现场检查和专题调研,严防出现新增不良贷款。对于尚未暴露的授信风险隐患,坚持做到提前介入,及时警示。   在对各行进行不良贷款核查时,日照银监分局对违法违规、原因查不明、问题整改不到位的坚持做到决“不放过”。监管员坚持定期调度不良贷款清收进度和责任追究情况,督促各行及时完成责任认定和处理,年内已处理责任人30余名,起到了很好的警示作用。   同时,日照银监分局建立大额授信和集团客户重点监测制度,将授信余额较大的授信客户,通过俱乐部贷款、银团贷款等方式纳入重点监测范围,实现了对辖内信贷集中度、关联交易风险以及恶意违约和道德风险情况的全面监控,并通过银行业金融机构负责人会议、现场检查会谈、约见谈话等形式及时对相关银行进行风险提示。并组织各家授信银行与日照港集团达成了《银企合作协议书》和《授信银行合作公约》,获得了明显成效。   实施双向考核   日照银监分局将不良贷款双降考核的指标进行了细化分解,将监管员的绩效与被监管机构双降指标的完成情况挂钩。坚持定性与定量考核相结合、结果与过程考核并重原则,定期对监管部门履职情况进行检查监督,发现问题及时纠正,对在双降监管工作中不尽职的监管人员实施问责制,提高了监管人员的工作积极性。同时,他们通过审慎会谈、下发通报、约见金融机构高级管理人员谈话等方式将目标任务下达到各被监管机构,尤其是抓住高级管理人员履职动态监管这条主线,将不良贷款双降目标完成情况与被监管机构高管人员年度考核挂钩,定期对各行高级管理人员完成双降指标任务的情况进行调度督促,增加了各银行业金融机构高管人员的工作压力,提高了不良贷款监管工作的有效性。
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