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信贷资质培育——孕育服务新理念

华股财经 2008年08月04日 15:00:32 来源:金融时报 作者:廖斌等
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  记者 廖斌 通讯员 杨晖 瑞林 谢敬   江西省赣州市上犹县鼎丰农牧业科技开发有限公司是一家从事种猪培育和商品猪生产的农业小企业。公司创办初期,自称“养猪专业户”的总经理刘卫华也曾想过利用贷款扩大发展,可终究只是一闪念而已。因为像他这样财务不规范、抵押资产少的家族企业,难以达到或根本不知如何达到贷款标准。   然而,他做梦也没想到,从去年上半年开始,上犹县农信社主动派人来帮助企业完善财务及管理制度,指导充实有效抵押资产,使公司逐步达到信贷标准,并在去年下半年获得了300万元的授信额度,用于扩大生产规模、提高科技含量。刘卫华兴奋地告诉记者,公司今年的产值将达到4000万元,比去年翻一番。如今,踌躇满志的刘卫华仍觉得自己非常幸运,他或许并不知道,他仅仅是人行赣州中支推行的中小企业贷款资质培育活动受惠者当中的一员。   一   赣州市是江西省最大的行政区,属于典型的经济欠发达地区,辖内企业全部是中小企业类型。这些中小企业具有财务欠规范、内控制度不健全、信用观念薄弱、可供抵押资产少等“先天不足”的特征,且带有很强的家族经营色彩。正是因为这些缺陷,导致银企之间信息不对称等矛盾加剧,企业贷款难与银行难贷款的问题一直难以从根本上解决。据统计,从2005年至2007年三年间,全市共有560家中小企业向银行提出46亿元贷款申请,而实际获得银行贷款的128家,贷款金额12亿元,分别占23%和26%,贷款满足率一直处于低位。   为了从根源上改善信贷融资环境,人行赣州中支开始在全市推行中小企业贷款资质培育工作。2007年初,该行出台了《关于加强企业贷款资质条件培育工作的意见》。首先,成立了专项工作领导小组,统一领导、部署、协调解决企业贷款资质培育工作的有关事项,成员单位包括发改委、经贸委、工商、税务、中小企业局、工业园区办、各信贷金融机构等。通过有组织地相互沟通和协调,形成了政府组织、人行牵头、各成员单位共同推动的中小企业贷款资质培育体系。其次,确定培育目标、对象和原则。该市确定了每年培育不低于100户中小企业达到银行贷款资质条件,且当年对培育对象新增贷款额占该市中小企业融资总增量不低于10%的具体目标;培育对象的选择主要是依据国家产业政策、地方经济发展规划,企业发展前景等因素来确定,通过银企结对子方式来敲定;培育活动突出重点,坚持全面、长效和现场培育原则。第三,明确培育内容和培育步骤。培育内容主要包括增强企业诚信意识、健全企业财务制度、提升企业信用等级、完善贷款担保体系、提高高管人员金融素质、扩大产品生产销售及盈利能力;培育步骤包括宣传发动、方案进企、开展培育和现场辅导等四个阶段。第四,建立督查奖励机制,保证培育活动效果。通过每季一次的领导小组工作例会,督查进展情况,协调解决实施过程中存在的困难和问题;通过地方政府实施对培育对象新增项目贷款的奖励办法,正向激励各银行金融机构积极主动深入企业开展培育及信贷投放工作。   记者在采访中注意到,上述《意见》与以往金融机构随机性质的培育活动相比,具有明显的主动性、规范性和长效性,其组织化程度与多部门形成的合力是前所未有的。   二   一年多来的实践表明,赣州市中小企业的贷款资质条件和获贷能力得到明显改善,共有106户企业通过培育获得了12.6亿元的贷款。   成效表现在多个方面:一是企业信用观念得到增强。受培育的106户中小企业中,没有1户企业因违反国家法律规章制度而被处罚,并及时足额纳税5600万元;其中有96家纳入人民银行企业征信系统名单,企业基础信用信息搜集较为完整,守信记录良好。二是企业资信等级节节提升。在已开展贷款资质培育的106户中小企业中,共有90家企业资信等级有不同程度的提高,占贷款资质培育总数的85%。其中,银行资信评级由A级上升到AA和AAA级有25家。三是企业经营活力持续上升。从开始中小企业贷款资质培育活动的2007年1月份算起,连续15个月培育的106户中小企业生产销售和盈利水平持续上升,到2008年2月末,106户中小企业生产销售总额达164亿元,同比增长16%;实现利润总额75亿元,同比增长23%,中小企业景气度明显上升。   三   赣州市中小企业贷款资质培育工作,目前正如火如荼地在全市范围内展开,并由此引发了广泛的思考和讨论。   采访中,不少金融机构人士认为,尽管一年来通过资质培育获得贷款的106户企业仅占全市中小企业总数的2%,但这饱含多方智慧与汗水的数字却有着独特的含义:既表明还有大量的工作需要去做,也显示解决中小企业贷款难的“破冰之旅”迈出了实质性的一步。数字本身或许微不足道,但其“标杆”示范效应却能带来一些有益的思考。比如,银企之间的鱼水关系彼此是否真正全力用心去呵护?维护好鱼水关系应采取怎样的方式?一些人行的基层干部认为,企业贷款资质培育工作的有效开展,对于做好基层央行的各项工作也是一个很好的启示。中小企业贷款资质培育,实际上是在培育一种新的服务理念。人行赣州中心支行行长钟敏认为,贷款资质培育工作在赣州取得了一定实效的事实表明,基层央行要履行好央行职能,必须把解决实际问题作为工作的着眼点,从细微处着手,切实转变服务理念和服务方式,以扎实的工作作风、科学的工作方法,树立好基层央行的威信。
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