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以变革提升小额农贷工作

华股财经 2008年08月04日 15:00:32 来源:金融时报 作者:陈子牧
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  编者按 江西农户小额信用贷款从2001年人民银行总行在婺源试点以来,实现了从探索试点、全面推广、品牌打造的逐步提升。促进小额农贷的可持续发展,是事关“三农”经济发展和农村合作金融机构自身发展的大事。江西银监局针对近年来农村金融需求日益增长并呈现多元化的特点,要求辖内农合机构秉承服务“三农”的宗旨,适应农村经济社会发展的新要求,部署开展了“全面提升农户小额信用贷款”工作。经调查表明,通过一段时间的运行,此项工作取得了良好的进展,一些地区还总结出成功的经验。   经过5年多的推广和发展,江西省小额农贷己成为深受广大农民喜爱的金融产品,为“三农”发展提供了有力的支持。据统计,至2007年末,全省农村合作金融机构对有贷款需求且符合贷款条件的农户核贷发证面达99%,贷款发放占已核贷发证农户的97%,占有贷款需求且符合贷款条件农户的95%;累计发放小额农贷279.51亿元,余额90.2亿元,占各项贷款余额的16.3%。5年来共有1145万农户获得过小额农贷的支持,促进了农村产业结构调整,支持了农民发家致富,优化了农村信用环境,积极效应日益显现。全省相继形成了一批水稻、果业、生猪、牧业、渔业、林业等产业基地和种养大县,实现了农、林、牧、副、渔五业兴旺,全面发展的良好局面,小额农贷己成为农合机构独有的一个特色金融服务品牌。   2007年,江西银监局督促全省农村合作金融机构针对小额农贷原先存在的突出问题,结合工作实际,围绕重新打造小额农贷品牌,全面提升小额农贷工作。其中安远县联社扎实推进、遂川(合作银行)党政合力支持并实施“贴息扶贫”的做法具有特色和典型意义,他们重点实施了“六大变革”,这些成功的实践经验,值得借鉴和思考:   变革一:推进方式,由“运动式”变为由逐村逐社稳步推进。各农合机构吸取试点时大面积“运动式”推广而为小额农贷资产质量偏低埋下了隐患的教训,采取了步步为营、稳扎稳打的推进方式,即一是召开全乡各村干部的小额农贷提升动员大会,先期进行宣传发动;二是到乡镇的公安派出所,调出所有农户的户籍资料,由信用社工作人员填制《农合机构农户基本情况表》的基本信息;三是根据各乡镇实际,按照行政或自然村的划分,集中力量一个村一个村地进驻,由村干部组织召开全村的户长会,由县联社或信用社主任集中宣讲小额农贷提升工作,再逐户上门,扎实开展授信评级等工作,有效避免了一窝蜂而上不能保证工作质量的问题。   变革二:授信把关,由“粗放式”变为关关紧扣精细管理。评级授信准确与否,不仅直接影响到贷款的质量,而且还和农民的满意度有直接的关系,所以这次提升活动针对原先小额农贷的授信评级相对比较粗放的缺陷,在评级授信中坚持严把“三关”,着力加强精细管理。一是信贷员把好调查摸底关。各包片信贷员在农贷协管员和村干部的协助下逐户上门进行实地调查,全面了解农户的家庭收入、资产负债、信誉度等情况,特别是对从事种养业并有一定规模的农户重点了解,并逐户建立家庭经济档案。二是资信评定小组把好资信评定关。以村(组)为单位成立由信用社主任任组长,信贷员、农贷协管员、村干部和村民代表组成的资信评定小组,召开资信评定会,逐户进行资信评定、做好评定记录,并将评定结果张榜公示,接受群众监督。三是信用社把好授信发证关。县联社根据各乡镇的经济发展水平、消费高低以及各乡镇信用社的经营管理水平等因素,核定相应类型、相应等级的授信额度,再根据农户自身资信状况逐户核定贷款限额,并重新发放农户贷款证,作为信用社发放贷款的依据。   变革三:放贷流程,由“传统式”变为随需随贷方便快捷。原先农民即便是取得了小额农贷授信评级,但实际上办理贷款时仍然要先找到信贷员提出申请,再按照传统贷款程序办理审核审批,贷款和取款,农民普遍反映手续仍然繁杂。针对这种情况,一些联社改进小额农贷的发放流程,农户在办理贷款时,由本人持农户贷款证、身份证,可以直接到柜面上申请办理农户信用额度内的借款。委派会计(主办会计)在核实持证农户身份、贷款证等要素的真实性后,从信贷管理系统打印出账通知,直接在核心系统打印《农户小额信用贷款借据》,由农户当场在借据上签字、盖手印即可发放,无需再填写借款合同。此放贷流程的变革,极大地方便了农民,真正做到了办理小额农贷就像支取存款一样方便。   变革四:防控手段,由“手工化”变为科技支撑多方制约。过去小额农贷在贷款证管理上常常疏于管理,加上日常贷款管理尚且处于手工管理阶段,导致一些不法之徒钻了空子,小额农贷中出现了一些假名、冒名和借名贷款案例,极大地影响了小额农贷的可持续发展。在这次提升小额农贷中,银监部门要求农合机构运用制度创新、依托科技手段,在防控假名、冒名和借名贷款有效规避风险上采取了实质性措施。一是充分利用省联社统一开发的信贷管理系统,预先将农户身份相片纳入小额农贷管理;二是将小额农贷开户环节前移。原先小额农贷账户是在发放贷款时开设,现在改为在发放小额农贷的贷款证时,就要求农户在信用社开设基本帐户,并规定今后农户申请小额农贷不得直接提现,必须先转入此基本账户;三是农户办理小额农贷,必须是其本人到场,携带本人身份证、贷款证和发贷款证时开设的账户存折,四要素缺一不可。这些举措的实施,对防范假冒名贷款的发生起到了很好的“防火墙”作用。   变革五:激励机制,由“指标化”变为责任激励联动考核。行业管理部门原先对小额农贷偏重于发证面、贷款面和贷款进度等规模指标的考核,同时小额农贷工作量大、成本较高及利益驱动等原因,造成信用社在信贷投放中或多或少地存在“贪大嫌小”的问题。在这次提升小额农贷中,各农合机构充分发挥考核管理制度对基层信贷人员的激励约束作用,一些县联社(合行)规定信贷人员要对包片村组小额农贷从调查摸底到贷款收回全过程负总责,与县联社(合行)签订“包放、包收、包效益”的责任状,其薪酬与小额农贷的业务量、贷款到期收回率及收息率挂钩,作为信贷人员上岗资格认定和等级管理的重要依据,建立有效的激励约束机制,促使信贷人员脚踏实地投入到小额农贷的推广工作中去,并对信贷人员违反小额农贷操作规程发放违规贷款等行为实行严厉处罚。同时出于人性化管理角度,对严格执行有关管理制度和操作流程,确因自然灾害等不可抗拒因素形成不良贷款的信贷人员,可减轻或免除责任。这些举措有效地激发了基层信贷人员发放小额农贷的工作热情。   变革六:监督方式,由“滞后化”变为公开公平动态管控。过去在小额农贷管理上,对授信评级、贷款发放等主要环节,相当部分是信用社主任或信贷员一人说了算,其内部稽核和银行监管部门大部分属于事后进行检查监督,监督效能滞后。在本次提升中把加强适时动态监督提到了重要位置,采取了“三公示三监督”的做法。一是以信用社工作人员为主,在各村委会吸收本地德高望重人士成立资信评定小组,并将成员名单在本村进行公示,无异议后方可履行职能,充分发挥资信评定小组对资信环节的评定监督作用;二是聘请小额农贷协管员,并将名单在本村公示无异议后,协管员有权参加农户小额信用贷款资信等级评定授信会议,有权对农户的资信等级提出建议,有权协助农合机构督促农户按期归还贷款本息,对农户出租、出借、转让贷款证以及贷款后随意改变用途等情况有权予以制止并向信用社反映,充分发挥了协管员的协管监督作用;三是聘请小额农贷监督员,各村主要路口公示后由县联社(合行)颁发聘书,监督员享有制止信贷员、协管员违法违纪行为,并要求其纠正和整改,及对其违规行为向上级举报和质询等权利,有效对小额农贷的开展起到了适时监督作用。
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