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“兰溪模式”

华股财经 2008年08月04日 15:00:32 来源:金融时报 作者:陈宝树,姜超,谌
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来到地处湘中的益阳市的兰溪镇,到处可以看见科学发展带给的这里新农村的丰收景象。这里有大大小小170多家粮食加工企业分布在省道两边,每年收购、加工大米四、五百万吨,每天有成百上千台20吨至50吨位以上的大型货车将收购的稻谷从湖北、江西、四川等省份的运来加工,又将加工生产的大米成品通过公路、水路、铁路远销广东、贵州、福建、上海等全国各地。今日兰溪,已成为洞庭湖区最大的粮食集散地——“全国十大米市”之一! 是什么让总人口不到10万、人均耕地不足1亩的兰溪镇成为全国“十大米市”?带着这一疑问,我们来到兰溪镇进行调研采访。采访中了解到,这里的经济发展一是靠政策扶持,二是靠金融支持,是“联保贷款”新模式推动他们的车儿在发展致富的道路上“轱辘辘”转。 (一) 兰溪粮食加工业,始于1986年。到2003年,这里已拥有大米加工企业93个,其中日产60吨的企业有40多家,正式注册品牌达50多个,总资产达1亿多元,年加工大米30多万吨,年创产值5.4亿元,实现利税2345万元,安置农村富余劳力5000人以上,为当地经济发展、农民增收做出了贡献。 随着规模的扩展,各加工户的贷款需求量也相应增大,以前只要几万、十几万的现在动辄就是数十万上百万的需求,但是由于绝大部分粮食加工户都是在自家办厂或租用他人房屋加工,其土地和厂房都没有办理国有土地证和产权证,难以提供有效的抵质押担保物品,这成了制约他们从信用社获得更大额度信贷的“瓶颈”。放贷,信用社风险太大了;不放,难以解决加工户贷款难的问题。 为探索解决“中小企业融资难”这一普遍存在的问题,近年来,人民银行长沙中心支行以引导全省金融机构创新农村金融服务方式为突破口,把指导益阳人行缓解兰溪粮食加工户融资“瓶颈”作为切入点,从改善贷款联保方式,推进信用社发展等方面着重开展了一系列工作。 2004年,人行益阳市中支及时引导当地农信社提高资本充足率,吸收480万元扩充股金。同时,会同地方农信联社召集规模大、有代表性的72家粮食加工厂的法人代表,召开了业务推广洽谈会,根据《担保法》认真分析推测如何分担和弱化大额贷款风险的问题,并确定了“大额联保贷款”新的管理规定。 2007年,人行益阳市中支协同农信社,引入孟加拉国“尤努斯格莱珉”银行内生激励机制,先后制定下发文件,指导农信社开展“联保贷款”管理模式的创新。之后,通过出台一系列招商引资的优惠政策,挖掘米市现有的资源优势,大力筑巢引凤,成功地引入新城项目并将现有企业予以整合,统一规范经营,开始打造品牌优势做大做强兰溪米市。 (二) “联保贷款”的新模式为何物,它是如何实施的?人行益阳市中心支行朱振球副行长作了具体的介绍: 农户“联保贷款”,就是在“自愿组合、互相担保、一年一审、周转使用”的原则下,建立“粮食加工行业协会”,在此基础上,推行三种联保方式:“强强联保”方式,即由经营规模大、盈利能力较强的粮食加工户组成联保小组;“亲情联保”方式,即由有亲缘关系的粮食加工户组成联保小组;“知情联保”方式,即由互相知根知底,诚信良好的粮食加工户组成联保小组。农信社依据有关贷款规定给予这些联保小组授信贷款。 目前,这样的联保小组已发展47组,农信社已给予他们授信额度达4000多万元,贷款到期收回率达100%! 诚信度如此之高不简单,“谁也不会和信誉差的组成联保小组,这是确保诚信的最基本的前提。”名叫肖绍先的金典米业的法人代表,一针见血的道出了这种模式的原发性和制约性。 此外,“连带责任”又是在出现不良贷款情况下,制约联保成员相互连带还款的又一砝码。“为了确保自己不受处罚,不致中断获得贷款,我们时常规劝自组的联保成员不要发生违约,倘若一旦‘苗头’发生,其他成员便会主动向信用社‘报信’,防范于未然”,企业家们纷纷道出自己的心声。“即使不良贷款出现后,我们也会利用自身的市场关系,主动帮助违约企业变现存货,尽快归还拖欠贷款”。 “联保贷款”新模式第三个要害是,赋予了联保成员“审贷”权利。联保成员申请贷款时,必须首先经本组的其他成员对贷款额度、期限及用途先行审核。“为了避免承担连带责任,我们会责无旁贷地履行职责审核”,相知米业的老张自信的说,“作为同行,我们只要到现场看看,就知道其经营情况如何,贷款额度和期限是否符合实际需要”。 这种相互作用、相互牵制的联保模式,构建了联保户间的激励约束机制,使“贷款户”成了“信贷员”,有效的促进了信贷风险的防范和化解。 (三) “联保贷款”新模式,给兰溪镇银企双赢的局面带来了可喜的变化。 走进兰溪镇米业工业园,只见一栋栋造型美观的库房,一排排机声隆隆的车间,收购的稻谷堆如山,加工好的大米装满仓。“相知米业”董事长张锐领着记者和调研组来到他的企业:“这是我在信用社帮助下,投资500万新建的厂房。搭帮信用社的贷款支持和联保小组的协助,去年引进了筛选机、抛光机、低温干燥机等设备,从而解决了生产急需,企业得以极大发展。现在有了农信社支持,我们企业的眼光放得更远了、思路更宽了,加快企业升级的底气也更足了。” 在“三联米业”的生产车间,该企业董事长彭佑林对企业的发展如数家珍:“三联米业”是一家集稻谷收购、加工与销售一体的粮食加工龙头企业。2004年该企业开始独资经营,当时资产为130多万元,年创利30万元。在信用社大力支持下,目前拥有资产总值达745万元。回想创业之路,老彭对信用社的感激之情溢于言表:“饮水思源,如果没有信用社的‘联保贷款’带来的支持,仅仅依靠自身积累,我的企业早就举步维艰,哪有今天!” 在镇政府召开的座谈会上,来自粮食加工企业的代表纷纷反映,“联保模式”的实施,使兰溪粮食加工市场在信用社的大力支持下,得到了蓬勃发展,2007年该镇粮食加工业销售产值达20多亿元,共创造纯利4000多万元,“三联米业”、“金典米业”、“相知米业”等一大批地方知名品牌得到了长足的发展。 (四) 人行长沙中心支行副行长徐涌根据调查考察的情况,对“联保贷款”的“兰溪模式”给予了肯定:中小企业融资难问题一直是人民银行关心的重点问题之一,特别在从紧的货币政策背景下,中小企业融资更是难上难。如何以金融创新为突破口,引导金融机构为中小企业量身打造信贷产品,缓解融资“瓶颈”?人行益阳中支指导下的联保贷款“兰溪模式”,给了我们有益的启示。 对联保贷款的“兰溪模式”带来的作用和影响,徐涌说:“这一模式为金融支持‘三农’发展,建设社会主义新农村开拓了一条新途径。‘联保贷款’将内生激励机制引入联保贷款,让联保户之间相互监督、制约,共同防范信贷风险,即有效满足了当地中小企业的融资需求,又推进了地方特色产业的发展。” 兰溪镇农信社李锡坤主任则表示:“‘联保贷款’给兰溪带来了长足的发展,这一模式尚在进一步完善中。在人行的指导帮助下,我们将始终坚持”以客户为中心,以市场为导向“的取向,求真务实,开拓创新,沿着建设社会主义新农村的光明大道发展前行!”
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