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哈尔滨小额担保贷款无奈叫停

华股财经 2008年08月04日 15:00:32 来源:中华工商时报 作者:谭力新
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  下岗职工创业失败导致拖贷现象频发   作为城市银行,哈尔滨银行承担着为该市下岗职工提供小额贷款业务。根据相关政策,这项贷款由政府确定的担保机构负责担保,贷款担保基金主要由同级财政筹集资金建立。贷款额度一般在两万元左右,贷款期限最长不超过两年,到期确需延长的,可申请延期1次。贷款利息按中国人民银行公布的贷款利率确定。对从事家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、养老服务等微利项目的,由中央财政据实全额贴息,延期不贴息。   利达支行是该市唯一从事小额担保贷款的金融机构,从2003年至2007年12月末,累计发放小额担保贷款11469笔,金额达19694万元,有效帮扶7万余人实现就业。   然而,到2007年底,这个政策无法再继续执行下去了。随着贷款投放量的增大和越来越多的贷款进入还款期,一些不良贷款逐渐显露出来。根据哈尔滨市下岗失业人员小额贷款担保中心提供数据,截至去年12月末,该市1092名下岗职工小额贷款累计“拖贷”2000多万元,不良率达到33%。根据《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》中第七条关于“商业银行地级以上城市分支行小额担保贷款不良率达到20%时,应停止发放新的贷款”的相关规定,因此,承担放贷的银行暂停放款。   小额贷款还款率由优变劣   2003年开始,该市一大批下岗职工借助贷款成功转型为创业者。   据了解,自2003年小额担保贷款业务推出开始,贷款优良率一度达95%以上,位居全国前列。利达支行一位负责人说,2003年和2004年属于过渡期,很多人都对小额贷款持观望态度;2005年,越来越多的人了解和熟悉后,开始来银行贷款,也就是在这一年出现了贷款高峰。但伴随而来的一些不良因素也随之出现,导致2007年不良还款率直线上升。   记者从哈市下岗失业人员小额贷款担保中心了解到,截至去年12月末,1092名下岗职工“拖贷”达2000多万元。   据介绍,针对“拖贷”的下岗职工,哈市下岗失业人员小额贷款担保中心要求,各区就业局组织各街道、社区对辖区的借款人进行调查分析,对有还款能力的,督促其及时还款;对家庭有困难的,要动员其想方设法尽早还款,确实无法马上还款的,要做出还款计划;对恶意拖欠拒不还款的,移交有关部门依法进行处理。   据了解,在这些拖欠贷款的下岗职工中,主要有四种情况:一种是部分职工因再就业项目选择得不好,经营不善,导致还贷出现困难;一种是家庭生活困难,孩子上学,老人有病,入不敷出,没有还款能力;还有相当一部分人抱有侥幸心理、持观望态度,他们虽然有能力还款,但想方设法拖延;也有一小部分人就是想赖账,把小额贷款当成救济,寻找各种理由拖延还贷。   创业失败是拖贷主要原因   哈市市民王馨下岗后打算开办一家打印社,因为资金问题,项目迟迟没有开张。2005年,她办理了小额担保贷款,在哈市某大学的旁边租房开了一家打印社。但周边有不下10家打印社,贷来的款大部分都用来付房租,而原本的一些积蓄也投进去了。她说,现在想“回头”都难,更别提还贷了。   据了解,像王馨这样因创业失败而不能归还贷款的占90%。   哈尔滨银行利达支行经理崔静说,目前市场上的一些微利项目已趋于饱和。同时,一些贷款者经营能力不高,缺少周密计划而“一窝蜂”投资,这直接导致经营不善,资金周转不灵。   此外,也有一部分人将小额贷款当成了救济钱而拖贷。利达支行一位信贷员说,一部分人抱有侥幸心理、持观望态度,他们虽然有能力还款,但想方设法拖延。他说,一个借款人开了几家连锁擦鞋店,却迟迟不肯还款。在催款电话里,他再三承诺会及时还款。后来再联系时不仅不接电话,最后还干脆把自己的电话号码换了。更有少部分人就是想赖账,把小额贷款当成救济钱,寻找各种理由拖延还贷。这种情况在不良还款率中占10%。   记者从哈尔滨市小额贷款担保中心了解到,对于一些有能力偿还贷款却迟迟不还的人员,这个中心将对其依法起诉,通过法律途径清收不良贷款。   除法律手段外,如果借款人有拖欠行为,将被记入信用记录,这将对其今后在银行办理业务产生极大的影响。   去年哈尔滨市小额贷款担保中心已对7名长期拖欠贷款的人员依法起诉。经法院协助,7人已全部归还贷款。   项目选择是创业关键   2008年以来,哈尔滨市已经全面停办了对下岗失业人员的小额贷款项目。   何时能够重新开始此项贷款?银行方面表示,过了清缴期后,如果小额担保贷款不良率仍在20%以上,将由财政部门从贷款担保基金中拿出部分钱来还款,从而使不良率降到警戒线即20%以下,那时小额担保贷款才能重新开始启动。   哈尔滨银行利达支行的一位负责人表示,随着创业热情的高涨,今后小额担保贷款的贷款率仍会呈上升趋势。如果只靠政府贷款担保基金来平衡不良贷款率,毕竟不是长久之计。她认为,不应鼓励所有下岗人员都进行自主创业,打工也是一条就业渠道。“贷款应集中在那些有创意,能够进行长远投资,并能带动其他下岗人员就业的项目上。”   此间一位经济界人士认为,应借鉴孟加拉国乡村银行模式来进行小额贷款。他介绍,该模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。这个模式要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组,相互帮助选择项目,相互监督项目实施,相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷,但要求客户分期还款。银行在放贷的同时要求客户开设储蓄账户,存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份,从而成为银行的股东。他说:“这种模式在一定程度上可以降低不良还款率,政府相关部门应适当借鉴这种模式。”   并非每个失业者都适合创业   任何投资都带有风险,依靠贷款创业,风险如何规避?而一旦贷款申请人考虑不周,银行是否能以项目论证的方式为其把关呢?利达支行经理崔静说,由于无法考察下岗失业人员的经营收入,为降低申请人的借款门槛,小额担保贷款缺少对项目进行论证的程序。但劳动部门可以对借款项目进行审核,并为其提供创业培训,从而在一定程度上减少创业失败的风险。   哈尔滨金融高专教师盛永志认为,小额创业贷款为创业者提供了初始投入资金,但是现实中人们往往夸大了初始投入资金的作用,事实上它只是创业内容的一小部分。创业者还需要考虑人才问题、创业能力、诚信品质以及房租、水电费用、项目运行中现金流中断风险、生活中突发困难形成的外部风险因素等。此外,创业项目是否有创意也很重要。他说,小额贷款不应是启动资金,而应是周转资金,建议贷款申请人在先以少量资金注册公司的基础上,再以公司的名义向银行贷款。   盛永志认为,并非每个失业者都适合创业,就业也有出路。从全社会来看,主要还是结构性失业,下岗人员经过再培训,一般可以顺利二次就业,如一些家政员工,他们通过二次就业实现了自身价值,找到了自身定位,有的人成为明星级家政人员,收益已经超过了他们在原国有企业时候的收入。“二次就业也是开创一份事业,是偕同和支持他人一道开创事业,二次就业与创业从创造人生价值的高度看,没有本质差别。更何况,每个人承受风险的能力是不同的,那些勇于冒风险,具有经理人素质,经过良好教育和历练的人更适宜担起老板的重任。”   创业培训与小额贷款将捆绑   哈尔滨市就业管理局培训处处长姜恩涛告诉记者,2003年至今,他们累计培训各类创业人员近3万人(含各县、市),接受培训者的创业成功率约为40%。以创业成功1人带动4人就业计算,约4.8万人实现就业。在接受培训的人员中,有一些是申请小额贷款的下岗失业人员。   据了解,哈尔滨市目前实施的创业培训课程名为“创办和改善你的企业”。它由国际劳工组织和国家劳动和社会保障部联合推广,在哈尔滨的培训重点是下岗失业人员。   姜恩涛说,为提高下岗失业人员的创业成功率和稳定性,该市劳动部门从去年下半年尝试将创业培训与小额贷款相结合,但未强制施行,主要担心由此提高贷款门槛。该尝试对下岗失业人员增加了诚信教育和金融风险教育。他说,劳动部门将探索创业培训与小额贷款的捆绑机制,动员、督促下岗失业人员接受创业培训。   姜恩涛提醒说,目前国家财政实行为下岗失业人员支付创业培训补贴的政策。下岗失业人员可享受免费培训补贴和免费创业服务。课程只需要10-15天时间。“但有的人并不知道这个政策,有的人意识不到培训的重要意义,仅仅把希望寄托在贷款上,这样的创业很危险。”
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