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贷款难题亟待破解

华股财经 2008年08月04日 15:00:32 来源:金融时报
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  大连银监局课题组   提要:围绕解决当前农村金融服务中“贷款难”的突出问题,日前,大连银监局成立专门课题组,深入辖区内庄河市和瓦房店市两个县级市进行座谈调研,并实地走访了部分乡镇和行政村的农户、农村企业。调研发现,新农村建设起步两年来成效显著,激发出以信贷需求为主的旺盛而有效的农村金融需求,但当前农村金融服务供给明显不足,滞后于农村经济发展,突出表现为农村“贷款难”问题。为此,课题组建议,尽快建立和完善高效的农村金融服务体系,释放农村金融市场巨大潜力,助推社会主义新农村建设。   调查显示,随着新农村建设的深入开展,农村金融需求呈现出新的特点:多层次的信贷资金需求持续加大。信贷资金需求仍然是当前农村地区最主要的金融需求,普通生活性资金需求和简单再生产资金需求比重下降,高效农业、高附加值产业、扩大再生产等投入产出比较高的资金需求比重上升。   当前农村金融服务供给明显不足,远远不能适应农村地区快速发展的需要。表现为:银行机构网点数量急剧减少,银行体系资金外流严重,贷款资源表现出“两头松、中间紧”的特征,即农业简单再生产的资金需求基本能够得到满足,农业产业化龙头企业由于已初具规模,经营管理相对正规,也拥有较多的政府扶持政策,受到县域各银行业机构尤其是农行、农发行的青睐,成为各机构授信的主攻目标。然而,农村小企业和新型农村经济组织发展迅猛,成为当前金融需求最旺盛而满足率最低的农村信贷市场主体。   针对上述问题,课题组提出构建高效的农村金融服务体系的建议:   首先,加快建立农村金融风险补偿机制。一是完善全国性和区域性农业风险监测机制;二是充分发挥保险对农业和金融信贷的补偿保障作用,采取自愿保险和强制保险相结合的方式加快推行农业保险,提高保险覆盖面,政府可以对参加保险的农户实行保费补贴,引导农民提高参保意识,支持商业性保险机构开发农业保险业务,运用财政、税收、金融、再保险等经济手段支持和促进农业保险发展;三是建立全国性和区域性的农业信贷风险基金,适当承担非人为因素造成的涉农贷款损失;四是稳步推进农产品期货市场发展,分散农业生产的市场风险。   其次,构建分工协作、适度竞争的农村金融市场。进一步完善政策性金融体制,丰富政策性金融工具。在此基础上,   建立市场化机制,激活商业性金融机构支持新农村建设的积极性。一是加快农业银行、农村信用社改革步伐,尽快解决历史遗留的政策性信贷损失包袱,使银行机构“轻装上阵”投入新农村建设。二是各级政府制定实质性支持鼓励银行机构支农的政策措施,如加大财政贴息力度,制定农村信贷风险补偿与奖励制度,推进农村金融利税改革等,有效化解农村信贷业务面临的交易成本高、风险大的问题。将各类涉农财政资金的代管代付功能交给主要从事农村金融业务的金融机构,提供稳定的资金来源和业务收入,调动支农服务积极性。三是适当引入外部竞争,尽快将新型农村金融机构试点扩大至所有涉农县区,进一步放宽准入条件,引导民间资本规范进入农村金融市场。同时注重引导开展现有金融机构的内部竞争,打破地域限制,允许符合条件的农村金融机构跨区域经营,并运用经实践验证的先进信贷技术,提高农村金融效率。四是推进农村金融的利率市场化改革,实行适度的城乡差别利率。完善中央银行调节机制,实现金融资源在城乡间的合理配置。限定县域金融机构上存资金比例,对上存资金利率实行最高限管理。大力发展农村票据市场,放宽对农村金融机构再贴现的条件,调节信贷资金流向。   扶持引导互助性金融机构规范发展。依托区域性的农民协会等互助合作组织,在生产互助、技术互助的基础上,逐步发展资金互助、信用互助与保险互助业务。政府和有关监管部门加大对此类机构的扶持和引导,允许探索试点和创新,给与一定的政策空间和资金支持,并逐步完善相关的法律法规。鼓励在乡镇级和农民协会范围内建立小型互助性质的担保机构或担保基金,解决农业信贷抵质押难题。互助担保机构或担保基金不以盈利为目的,其优势在于充分了解被担保人的信用信息,可以合理评估农用生产生活资料、农用技术、库存农产品等有形和无形资产的价值,内部流转、回收与处置成本低。农户以这些资产作为反担保,由此类担保机构或基金向银行提供担保,可以在一定程度上解决“三农”贷款中缺少有效抵押物的问题。   加强政策性金融与商业性金融、互助金融机构的相互配合。一是配合再贷款、利息补偿、担保等政策措施鼓励并支持商业性、互助性金融机构参与农业政策性金融业务。二是加强不同类别银行间的合作。农业发展银行以资金优势和政策优势主要办理政策性业务,大型银行以资金优势和科技优势加大产品创新力度,积极开办信贷批发业务,农村信用社和新型农村金融机构以网点优势和人力资源、管理成本优势开办零售金融业务,并可接受农业发展银行、大型银行的委托贷款业务。三是建立涉农贷款与涉农保险的联动机制,使涉农贷款能够直接受益于农业保险的补偿作用。   鼓励各类金融服务和中介机构进入农村金融市场。有效融和农村物流和资金流,充分利用现代电子支付手段和技术,提高涉农资金的流动性;鼓励在农村地区成立主要从事汇兑、代客理财、代售金融产品、银行卡等中间业务的金融服务机构;鼓励民间资本创建涉农风险投资公司,加大对农业科技创新的资金投入;试点农村金融租赁业务、农业信托业务,鼓励信用评级、农用资产评估与处置等中介机构进入农村金融市场。除此之外,还要加快建立良好的农村金融外部环境,并保持宏观支农政策环境的持续性、稳定性、可预测性,解除农村金融服务主体的“后顾之忧”。
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