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一文教你看懂P2P网贷平台的信息披露

来源:华讯财经 编辑:华讯编辑 时间:2018年11月02日 20:58:06

原标题:一文教你看懂P2P网贷平台的信息披露

在监管层要求网贷平台进行信息披露工作以前,公众对平台的了解总是“犹抱琵琶半遮面”,甚至直到平台暴雷出借人才发现自己对平台情况“两眼一抹黑”。也因此,信息披露作为帮助公众了解网贷平台的有效渠道,是合规环节极为重要的一环。

许多关心网贷行业的人难免会有疑惑,P2P平台信息披露到什么程度才算合格?我关注的平台信息披露工作做得到位吗?

根据银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务动信息披露指引的通知》和中互金协会发布的《互联网金融 信息披露 个体网络借贷》(T/NIFA 1—2017)团体标准(简称《信披标准》),信息披露主要包含“机构信息、运营信息、项目信息”三个方面。

首先是机构信息,平台由谁控股?股权如何分配?平台合规备案情况如何?平台的组织架构如何?是否披露了财务与审核信息?然后是运营信息,注册人数、投资人数、借款人数、成交额、待收金额、逾期率、坏账率等等数据披露的时间及不及时?最后的项目信息,举个最基本的例子,借款人的作为直接还款来源,在保护隐私的前提下,平台是否详实披露了借款人的身份、收入证明、抵押物、还款来源等等资料?

谁的钱都不是大风刮来的,出借人在出借之前,不妨先仔细了解下如何判断平台信息披露是否到位。

在机构信息方面,首先要看平台工商信息、股权分配情况是否清晰透明,然后是否有合规必备的银行监管、ICP证、三级等保等内容,最后是财务与审核信息。在这些重要领域遮遮掩掩的平台,就要留心了。

出借人借助这些信息可以了解什么?以股东股权信息为例,如果一个公司股东、法人等经常换,这就是危险的信号,这个平台有可能是被反复倒卖,不排除随时走人的嫌疑了,而且无法确定实控人,平台出现问题了都不知道该去找谁算账。比如玛瑙湾的股东信息页面,我们可以看到它的实控人是陈达伟,还有其他股东的信息,责任清晰到位,也是一个平台有信心的体现。

(图片来源于玛瑙湾官网信息披露专区)

再比如平台的合规进程情况,银行监管、ICP证、三级等保作为监管要求的合规必备内容,能够很大程度上体现平台的安全程度。以在展示方面较为突出的玛瑙湾举例,平台详细展示了平台获取银行存管、ICP证、三级等保、电子合同等合规必备内容的时间节点与资质证明。

(图片来源于玛瑙湾官网信息披露专区)

其他一些维度也可以注意一下,比如法定代表人签字。像做得比较好的积木盒子,在每个机构信息页面展示了法定代表人签字。

(图片来源于积木盒子官网信息披露专区)

还有洋钱罐,它的信批页面会将上月的信批文件做成PDF展示,十分直观。

(图片来源于洋钱罐官网信息披露专区)

在运营信息方面,运营信息中的投资人数、借款人数、借款周期、逾期率、坏账率、注册用户数等等动态数据指标能在一定程度上反应平台运营的现况。《信披标准》要求从业机构在每月前5个工作日内披露上一个月的运营信息,如果平台的运营数据没有在按时披露,那么这个平台可能在某方面出问题了。

互金守望者提示,出借人可以关注“前十大借款人待还金额占比”、“最大单一借款人待还金额占比”两项数据,监管层要求个人借款上限20万、企业上限 100 万,根据这两个数据和平台待偿余额,我们可以推算出借钱最多的个人与企业的借款金额是多少,如果两项数据占比越高,说明借款人集中度越高,平台承受风险能力就越差。

(以玛瑙湾信息披露专区展示数据为例)

而且,如玛瑙湾、微贷网、积木盒子在内的不少平台,已经可以做到每天披露昨日的基础运营数据了;加上现在许多平台都会以月报、季报的形式展现自己的运营信息,有心的出借人不妨可以将之与第三方平台监控的数据做对比。

(11月2日微贷网官网实时数据)

在项目信息方面,项目信息可以很直观地展现出这个平台标的是否真实有效、是否小额分散、资金与借款项目是否一一对应。出借人可以根据《信披标准》中项目简介、借款金额、借款期限、用途、还款方式、保障措施、风险评估等硬性要求审视平台的项目信息。

需要注意的是,出于保护借款人隐私的缘由,出借人能看到的借款人信息都经过脱敏处理,有些平台借此披露的含糊其辞,出借人对自己出借的资金去向有知情权,为此,出借人可以向平台询问借款人的详细信息。

有些平台除了文字表述,还会提供借款人经过脱敏处理的认证图片,真实度就会显得更高一点,这里还是以玛瑙湾为例。

(图片来源于玛瑙湾官网项目信息页面)

再举个借款人信息做得不错的例子,洋钱罐在每一个标的中,都会对借款人进行了信用评价,并从身份特质、行为偏好、人脉关系、信用历史、履约能力五方面用雷达图进行展示。

(图片来源于洋钱罐官网项目信息页面)

信息披露情况作为平台合规进程中极为关键的一点,是出借人选择平台的重要参考指标,但值得注意的是,信息披露工作做得好,不完全代表这平台一定安全可靠。

互金守望者坚信,只有坚持合规发展的平台,才能在一轮轮磨砺中展露锋芒。

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