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关注类贷款余额升至1.5万亿 银监会双管齐下

2012年08月20日 10:09:03
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  银监会要求银行提高五级分类准确性,加大拨备计提和损失类贷款核销力度

  4564亿元的不良贷款余额,或许仅是中国银行业资产质量隐忧的冰山一角。

  昨日,《第一财经日报》从知情人士处获悉,截至今年二季度末,商业银行关注类贷款余额为1.46万亿元。与不良贷款一样,商业银行的关注类贷款余额也已环比连续三个季度上升。

  所谓关注类贷款,是介于正常类贷款和不良贷款中间的一类贷款,如其发生“劣变”,将成为不良贷款,进而冲击银行资产质量。像逾期贷款一样,关注类贷款的增加,也往往被视为资产质量异动的预警。

  银监会数据显示,截至今年二季度末,商业银行的贷款损失准备规模达1.32万亿元。这一数字远大于4564亿元的不良贷款余额,但若考虑到1.46万亿关注类贷款的劣变可能,过万亿拨备的威能将被大大稀释。

  上述知情人士还透露,应对银行资产质量的变化,监管层采取双管齐下的办法。一方面要求银行提高贷款五级分类的准确性,防止出现不良贷款考核压力导致分类不实的情况;另一方面督促银行加大拨备计提和损失类贷款核销力度,积极应对贷款风险暴露。

  关注类贷款防“劣变”

  本报独家获悉,二季度末,商业银行关注类贷款余额高达1.46万亿,已环比连续三个季度上升。

  根据贷款五级分类原则,商业银行需依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类,即按风险程度将贷款划分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失,后三种为不良贷款。

  而所谓关注类贷款,是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素,如这些因素继续下去,借款人的偿还能力受到影响,也即是说可能劣变为不良贷款。

  其实这种银行业关注类贷款的上升,在目前已经公布上半年业绩报告的银行中也能窥见一斑。以浦发银行为例,截至二季度末,该行关注类贷款余额达到133亿元,与上年年末相比增长了27.76%。

  此前的8月15日,银监会公布的统计数据显示,2012年二季度末,中国商业银行不良贷款余额为4564亿元,较一季度增加了182亿元,且增加值较上一季度有所扩大。

  事实上,这已经是商业银行不良贷款余额连续三个季度上升。另外,值得注意的是,这种不良贷款余额的上升出现在所有类型的商业银行中,即包括国有大行、股份制银行、城商行、外资银行等各类商业银行,其不良贷款余额均在上升。

  具体来看,二季度,大型银行的不良贷款余额增加26亿元,股份制商业银行的不良贷款余额增加49亿元,城商行增加44亿元,农商行增加52亿元,外资银行增加10亿元。

  上述知情人士表示,在外部环境趋紧、我国经济加快转变发展方式的大背景下,部分行业、企业必然出现调整。在这个过程中,如果银行的风险管控不到位,必然导致信用风险不断上升和加速暴露。

  地区、行业风险双暴露

  “宏观经济增长速度趋缓,信用风险显现已经导致了不良贷款的增加。”上述知情人士称,在这种情况下,关注类贷款转为不良贷款的概率不容低估,应引起足够警惕。

  与往年相比,2012年银行业面临的风险正呈现出新的情况,即除了一直备受关注的房地产贷款、政府融资平台贷款外,一些地区和行业出现了新的风险点。

  该知情人士还称,今年以来,出口企业较为集中的地区受宏观环境影响较大,信贷资产质量下滑明显,企业担保圈风险暴露增多,部分民间融资风险向银行业传导。

  从地区的角度看,以温州的银行业资产质量恶化最为典型。据媒体报道,截至7月末,温州金融机构贷款不良率平均为2.85%。至此,根据温州金融监管机构此前公开的数据统计,其不良率已经持续第11个月上升。

  以单家银行为例,截至今年上半年,平安银行不良贷款余额为49.71亿元,不良率0.73%,较年初上升0.2个百分点。该行行长理查德·杰克逊表示,不良贷款主要发生在温州,此地小企业经营性贷款占比较高。如果把该地区剔除,则不良率为0.58%。

  对于这些地区银行信用风险的暴露,上述知情人士透露,银监会主席尚福林曾在7月末的内部会议上称,对于部分经济增速下行明显、企业经营困难加剧、不良贷款上升较快的地区,要开展区域性专项风险排查,制定风险处置预案。

  分行业看,今年上半年,平台贷款、房地产贷款的风险并没有得以缓解,与此同时,新的信用风险还在一些其他行业中爆发。

  “与基础设施建设相关的行业,如钢铁、建筑、建材、工程机械制造及基础零部件供应等行业信用风险上升较快,钢贸企业贷款违约现象增多。”知情人士还透露,部分出口导向型行业,特别是棉纺、造船、光伏等行业,信用风险也比较突出。

  增拨备、促核销

  “从现在来看,银行不但迎来了利润的拐点,同样迎来了资产质量的拐点。”一位评级机构董事总经理表示,保持银行资产质量稳定将是银行下一阶段的核心工作。

  “7月末,银监会主席尚福林已提出,银行要加强信用风险前瞻性管理。”知情人士还表示,这种管理主要体现在两方面:确保银行五级分类的真实;增强银行应对不良贷款的能力。

  该知情人士解释称,一方面,信用风险的暴露将导致不良贷款余额上升;另一方面,每家银行均有不良贷款的考核。这种情况下,要严防考核压力导致贷款五级分类的不真实。

  上述评级机构人士表示,银行贷款风险暴露是非线性的。换句话说,不良贷款不会以匀速的态势增长,而很有可能在某一个时间点突发性地增加。

  “准确分类是金融机构微观审慎经营的一种体现。”一位国有大行人士称,若贷款分类不真实,风险突发性暴增时,银行将措手不及,正常运营将受到严重冲击。

  实际上,正因如此,为了充分反映贷款资产质量,银监会早在上半年就曾要求工、农、中、建、交五家大型商业银行开展贷款五级分类自查工作。与此同时,银监会还要求银行加大拨备计提和损失类贷款核销力度。

  “这与五级分类一脉相承。在五级分类基础上,预先计提充足的资本、拨备,也是银行稳健经营的重要一环。”上述国有大行人士称,计提拨备,意味着增加银行应对潜在风险的能力;加大损失类贷款的核销力度则能减轻银行包袱,使其得以轻装上阵。

  银监会统计显示,截至二季度末,商业银行的贷款损失准备达1.32万亿,比一季度末高650亿元;拨备覆盖率为290.2%,比一季度末的287.4%,增加2.8个百分点。

  “不能绝对地认为拨备覆盖率越高的银行越安全。”上述国有大行人士称,银行业的经营环境、市场结构正在发生变化,银行进入了一个适度增长、充分竞争、风险日趋复杂化的新阶段。

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