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灾区呆账核销需细化具体标准 银行核销非常谨慎

华股财经 2008年08月04日 15:00:32 来源:巨灵信息
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  银监会上周五公布了灾区呆账核销的紧急通知,但银行在执行时仍面临诸多问题和争议。日前在北京召开的中国金融四十人论坛上传出消息称,监管部门正在制定相关配套措施。   甄别缺乏具体标准   如何甄别“无力偿还”,是首当其冲的难题。   银监会原则上规定,对借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿,或以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务,应认定为呆账并及时核销。对银行卡透支款项,持卡人和担保人已在本次灾害中死亡或下落不明,且没有其他财产可偿还的债务,应认定为呆账并予以核销。   通知明确,核销贷款过程中,若不能取得法院出具的债务人无财产清偿证明的,可依据相关政府部门出具的证明、以及内部清收报告和法律意见书等作为核销呆账的依据。   “但这只是原则性规定,对于无力偿还的甄别缺乏具体的鉴定标准,有可能导致各家银行核销门槛松紧度不一。”中央财经大学郭田勇教授说。   而受到地震重创的个人和企业,通常还款意愿大大下降,也很有可能出现企业和个人搭便车的道德风险,以及银行内部人员的操作风险。   中国金融四十人论坛上,有学者指出,可以参照国外的做法,计算资产,如果净资产为负的可以宣布个人破产,然后决定破产后的权利。然而,也有相关监管机构人士指出了另一个现实——中国目前只有企业破产法,而没有个人破产法,个人并不在考虑之列。   其次,在操作上,面对大量的核销案件,银行是否有能力进行呆账核销的细致甄别。据四川省统计局的信息,2007年末,各项贷款余额9200.9亿元,个人贷款余额约为1400亿人民币,其中成都占62%。都江堰约1.01亿人民币左右。   另外,某些情况是否应该核销存在较大争论。比如在核销上,房地产投资者和自住者的情况是否应区别对待,比如一个人从银行贷款买10套房子,全震了是不是全部核销?如果要区别对待,那么又如何判断投资和自住的标准?   银行“买单”存争议   作为市场主体的银行来“买单”地震的损害,这种方式有可能会引发争议。   “某种程度上,银行是替保险在买单。”郭田勇说,银行必须用呆账准备金进行核销,对其利润会产生一定负面影响。作为市场主体,对呆账核销应当会保持慎重。   按照中银国际的估计,个人贷款余额不良可能相对较小,将有不超过20亿人民币受到影响。而公司类贷款存在较大的问题,预计不良和关注两类贷款的总计余额将提高300-500亿人民币左右。   中银国际认为,政府和保险公司将承担一定的损失。由此其粗略估计净损失约在80-140亿人民币,大为减少。不过政府是否承担一定损失仍是未知数。   当天的中国金融四十人论坛上,有监管部门人士表示,银行需要其他税收配套的支持,比如贷款核销是商业银行用资本金冲,还是国家单批一块,国家给予税收优惠。还是说这个损失由国家拿巨额救灾资金分担一部分,银行分担一部分。   事实上,经过改革和引资后,银行的股东已多元化。而其他股东比如外资股东有可能会质疑这种做法,可能更希望国家和银行共同承担,而如果由银行承担核销,也会有这样的疑问,是否应该所有股东承担,还是只是中方股东承担,如果外方也要承担损失,那么外方的发言权在哪里?   目前各家银行都还在资产摸底的阶段,对核销的具体做法非常谨慎。   其中,受灾严重的农行四川分行正在对企业进行分类,进行摸底调查,然后再逐级上报。兴业银行有关人士表示,正在对成都分行1.3万笔个人房贷进行摸底排查,认定资产状况和借款人的还款能力,这个工作可能至少要持续1-2个月时间,“不是想让核销就核销的,核销是有一定门槛的,要防范道德风险。”   国开行四川分行表示,由于它的性质与其他银行不同,它没有大量个人房贷,受影响的主要是企业贷款,目前还在等待与相关部门进行沟通以获得政策支持。   来源:21世纪经济报道   摘自:中国经济网
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