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银行季末又忙翻 企业存款“变身”居民储蓄

来源:华讯财经 编辑:华讯编辑 时间:2012年04月06日 00:45:29

  季末存贷比大考又至,银行揽储硝烟再起。

  过完3月31日,某股份制银行一位金姓支行行长以及资金掮客方先生在接受《第一财经日报》记者采访时,都用“忙翻了”来形容他们季末的最后一个工作日。金行长告诉本报记者,直到3月31日中午,他们支行存款仍然“缺口很大”。最后一日冲量期间,他“打了一整天电话”,以私下日息千分之五的价格,动用各种关系“揽储”。

  金行长所在支行的“冲量”花招,还包括存款“公转私”,以及预先给予一些紧缺贷款行业口头放贷承诺。按他的话讲,就是“以未来的贷款换取今日的存款”。

  1000万存一天拿5000元

  方先生的月底资金“报价”印证了金行长的“出价”。方先生告诉本报记者,月底最后几天,资金开始跳价,从惯常的日息0.1%跳至0.3%开外。他给出的1000万级别存款的日息价格是:3月28日、29日报价0.3%~0.4%、3月30日报价0.4%~0.5%、3月31日报价0.5%,对部分浙江地区银行甚至超过0.5%。

  相比年底冲量,方先生称,不少金主偏爱做季末冲量,原因是12月31日的存款必须跨过元旦假期,即所谓的“日息”贴息,其实是4日存款价格;而3月31日的存款,4月1日便可以取回,资金流动性更强。

  方先生3月底的最后一日,是在旅程中度过的。据他所述,他自驾一辆7座SUV,满载金主,到杭州某“开价”较高的银行开账户存款“摆账”。除了这些“新户头”,方先生还有一批老客户,都是曾经跨城市做“冲量”尝到返利甜头的金主,由于他们已经有了跨城市银行账户,每到月末或季末,都可根据他的指示自动转账,然后把卡号、金额、姓名报给他,就可以在资金查证后获得返利。方先生把这种操作称为“散户的集成运作”。

  对方先生这样的资金掮客,金行长称“又爱又恨”。虽然季末“冲量”难免需要寻求掮客帮忙,但他们的存在已经造成基层银行间的资金“拍卖”乱象。“有掮客早上答应一笔资金存入,下午因其他银行出价更高而变卦。”金行长说,为了完成分行下发的任务,被掮客“晃点”后,不得不出更高的价格,再“买回”存款。

  揭秘存款“公转私”

  熟悉银行操作的人不难发现,同样是存款,企业存款和个人存款对于支行考核和业务员奖金考评权重不同。“个人储蓄是银行最稳定资金来源,只会逐年递增。”一位股份制银行客户经理向本报记者透露,其个金存款的奖励权重相当于企业存款的两倍。

  因此,金行长称,到了“冲量”时间点,银行一般会动员企业客户把存款转到个人账户上,以充个金存款指标,过了时间点再存回去。

  监管部门对企业账户有着现金结算管理规范,对公账户向个人账户的转账也受到一定限制,以保证统计数据无误。然而,金行长透露,网银的开设与使用,让存款“公转私”变得比从前容易;同时,随着小微企业业务的发展,个人和企业客户之间的界限趋于模糊。

  据透露,为了配合银行“冲量”,企业从对公账户转移资金进入个人账户的办法已有不少。比如:可通过网银以劳务费、假工资名义逐笔转出资金,如果累积量大,往往开设多个个人账户备用;或是以差旅费等名义,用现金支票方式从基本账户上逐笔划款。

  不过,青睐个人存款不等于不需要企业存款。事实上,银行一般有两个考核体系:一是季末、年末的时点指标,二是日均指标,而企业存款对于银行日均指标的提升作用很大。方先生透露,他注重与企业客户接触,以按日均存款额返点的形式,说服企业把对公账户开去指定银行,以提高银行日均存款量,“账户日均余额过千万,会有万分之几的补贴率”。

  承诺贷款 换存款

  出于风险考量,银行眼下正对建材、钢贸等行业收缩信贷,到了季度末“冲量”之时,这些急缺资金的行业企业主们,反倒成为一些银行的“揽储”来源。金行长坦言,那些近期将有续贷需求,或是已经缺贷的企业主,往往对银行提出的“冲量”要求“鼎力支持”。

  缺钱的企业主哪来资金帮银行“冲量”呢?金行长说,企业主们往往不得不自己去市场上出价拆资金,甚至问掮客买资金。据了解,原本存款指标压力大的支行,为了完成任务,季末年末宁可拿出奖金“返利”给存款大户。

  金行长透露,他所在支行虽有10多项主要考核指标,但其中存款一项权重最大,甚至起到“一票否决”的作用。存款完不成,其他业务指标再好,员工奖金还是大幅受影响。如果多次月末、季末完不成指标,行长“乌纱帽”也将不保。

  除了上述“花招”,银行季末推出期限偏短、收益率偏高的理财产品已成惯用手法。今年以来,由于资金面稍缓和,银行理财产品平均收益率较去年下降不少,但在3月末,理财产品收益率出现反弹,多家股份制银行发售的1月期~3月期短期理财产品,预期收益率基本都在年化5%以上。


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