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央行将释放超过4500亿资金 能否浇灌普惠金融之花?

来源:华讯财经 编辑:华讯编辑 时间:2018年06月27日 20:52:41

(图片来源:全景视觉)

经济观察网 记者 胡群中国人民银行等部委正积极推动普惠金融的发展。央行连续两日发布消息显示,将释放更多资金用于小微企业领域。

6月25日,经国务院同意,人民银行、银保监会、证监会、发展改革委、财政部联合印发的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》提出,增加支小支农再贷款和再贴现额度共1500亿元,下调支小再贷款利率0.5个百分点;完善小微企业金融债券发行管理,支持银行业金融机构发行小微企业贷款资产支持证券,盘活信贷资源1000亿元以上;将单户授信500万元及以下的小微企业贷款纳入中期借贷便利(MLF)的合格抵押品范围。改进宏观审慎评估体系,增加小微企业贷款考核权重。

而在此前一天的6月24日,央行宣布将下调邮政储蓄银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行人民币存款准备金率0.5个百分点,可释放资金约2000亿元,主要用于支持相关银行开拓小微企业市场,发放小微企业贷款,进一步缓解小微企业融资难融资贵问题。

这将使小微、三农等领域获得超过4500亿资金。

“普惠金融”由联合国在2005年提出,是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

央行此次释放的资金主要用于支持小微企业、三农领域,无疑正是普惠金融。

“从这几年从银行系统来看,小微企业贷款的绝对数增加非常快,但是好像融资贵、融资难的问题仍然没有得到解决。”6月14日,中国普惠金融研究院院长贝多广在Visa中国普惠金融合作伙伴2018年度会议上表示,普惠金融发展中面临的一个比较基础性的挑战,是金融基础设施比较薄弱。只要金融基础设施修建完善,银行、保险等金融机构才可以提供全面、多样化的金融服务。

“建立完善的金融生态体系是Visa工作的重心。”Visa公司全球普惠金融及合作伙伴关系高级总监汤曼娜女士(Amina Tirana)认为,提高金融服务的覆盖率、金融产品的使用率和金融教育及能力建设的水平是金融业共同面临的挑战。

挑战

中国政府推行普惠金融多年,已取得一定成就。央行和银监会一直积极支持国有大行、股份制银行以及地方商业银行为小微和涉农企业服务,政策性银行尤其是农业发展银行也在这方面做了各种尝试。另外,各地还建立了近万家小额贷款公司。近年来,为了缓解中小企业“融资难、融资贵”的问题,监管部门又推出了“三个不低于”和整治银行收费等政策措施。

近年在金融科技正加速应用于金融领域,监管层一直在思考如何引导金融科技探索普惠金融。中国互联网金融协会会长李东荣认为,金融科技有助于解决“普”、“惠”、服务质量以及商业可持续的问题。

6月14日下午,银保监会普惠金融部主任李均峰在第十届陆家嘴论坛上表示,中国在推进普惠金融方面,也面临诸多挑战。具体表现为:中国企业数量、人口数量众多,虽然金融监管机构做了很多工作,仍然有不少企业和群体没有得到金融服务。国内2000多万小微企业、5000多万个体工商户,在银行有贷款的大概只占18%。很多农村区域没有金融机构网点,很多人群和企业的信用记录没有被政府进行信用归集。

现在对普惠金融领域客户服务的成本较高,普惠金融领域小而分散,定价普遍要比公司客户、其他客户高。普惠金融客户贷款要高于整个银行业贷款1-2个点。对这些客户提供服务的效率有待提高。有些个体工商户企业融资时间很短,金融服务如果效率不提高就会丧失机会。普惠金融质量也需要提高。

当前普惠金融机构供给者面临商业可持续性挑战。由于普惠金融客户小而分散,成本、违约概率高,金融机构实现可持续发展面临很多挑战。当前出现很多新业态、新模式,比如互联网企业从事金融业务,有些新型业态是以高额的利益资本来给客户提供服务的,诱使客户陷入债务陷阱或者数字陷阱,这种模式追求短期的暴利,监管方面认为不可持续。传统金融机构中有不可持续的方面,新型业态的业务模式也被监管认为存在一些乱象。

针对于此,李均峰认为,首先从供给侧解决精准发力问题,解决企业和人群还没有金融服务的,怎么让其得到金融服务;其次要降低普惠金融成本,提高普惠金融效率,使普惠金融领域客户享受到可承担价格合理的普惠金融服务;再次继续打造多层次的普惠金融机构供给市场,还要培育发展地方商业银行,使地方商业银行更好的服务于社区,服务于广大农民和城市居民。

李均峰强调,要通过教育提高金融消费者的素质,使普惠金融市场的透明度进一步增强,既有监管者的监管也有市场监督,普惠金融才可以做成真正的普惠金融,而不是鱼龙混杂。

症结

“农村普惠金融推进的障碍就是金融教育问题,也是金融能力问题。如果把这个问题认清,大家形成共识,我们国家普惠金融的推进重心就找到了。”贝多广及其团队在浙江历经两年多调研,形成《中国普惠金融发展监测报告2017·浙江》。

该报告认为,普惠金融并不止于金融的观点——普惠金融不仅仅意味着更加包容的金融体系,教育、收入、数字技术等方面都需要齐头并进,同时减少使用金融服务的障碍,才能更好地实现“好金融”所应归属的“好社会”。

在贝多广的理解中,当前只有完善金融基础设施,普惠金融才能更好的推进。而征信体系作为重要的金融基础设施,将为银行等金融机构,小微企业、农户等整个普惠金融各个环节提供必要的风险控制等。

当前人民银行征信体系数据仍不健全。数据显示,当前人民银行征信中心数据库已覆盖约8亿人,其中仅有3亿人有信用记录,有就业信息但缺失信用记录的人口超过5亿人,更有超过5亿人尚未被征信系统覆盖。

另据波士顿咨询统计,在中国市场,没有信用卡的中产及大众人群达7.4亿,占总共9.5亿成年人口的78%。传统金融机构并不是长期忽略这部分人群,而是存在服务这部分人群的挑战,比如征信体系、获客成本、内部风险偏好、以及监管对不良等指标的要求。而这部分人群中,大部分是普惠金融的客户。

近年3月,百行征信成立,该机构将覆盖更多人群。未来在个人征信领域中,更多信息不对称有望得到缓解,而这将为普惠金融的推进起到一定作用。

除征信体系外,金融基础设施还包括中小企业税收制度、财务制度、报告制度以及最基本的一些企业,包括企业上市登记制度、企业的破产制度的完善等。贝多广认为,金融基础设施的建设方面还有很长的路要走,甚至是决定普惠金融是否可以实现真正长期持续发展的关键点。

随着数字金融的发展,中国的普惠金融正在得到有效的推进。如银行与金融科技合作,利用信息科学技术,提升传统金融业的服务效率,拓展服务边界,为更多的细分市场服务。据Visa方面预测,到2025年,数字金融和普惠金融的发展可以贡献6%的GDP增幅,它可以为更多的家庭带来发展机会。比如提高生产力,减少时间成本对隐形资本投资的增加。企业节约了时间和成本,政府也会减少支出和税收的流失。

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