个人银行:如何给自己的闲钱“加息”

华股财经 2012年10月15日 15:06:22 来源:互联网
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  步入降息通道后,定期存款、稳健型理财产品的收益率都出现下滑,投资市场的表现也不如人意。教你三招,自己也能给闲钱“加息”,资金的收益率迅速提高。

  产品投资收益缩水,是今年以来投资者不得不面对的困扰。一方面,股票基金投资依旧疲软乏力,证券投资难有建树;另外一方面,受到央行降息的影响,银行理财产品的投资收益率也出现了显著的下降,难以和以往相提并论。

  因此,提高闲余资金的运作效率就显得尤其重要。通过合适产品和工具的选择,就能够为自己“加息”,同样一笔资金,收益率迅速提高。

  幸福第1招:“约定转存”为活期资金加息

  “约定转存”将活期存款自动转存为定期收益,最具有适用性,像浦发、民生、招行、交行、兴业等多家银行卡都具有这一功能。

  与“每天去存一张定期存单”的方式相比,约定转存的功能使用起来要方便得多,也能够为账户上的活期资金增加收益,起到“加息”的作用。约定转存就在一张银行卡内设有了多个账户,活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按照客户的需要,持卡人可以预先在银行柜台上设立一定的资金“触发点”,超过触发点的活期存款,银行系统就会帮你自动搬家,挪到指定的定期储蓄账户上。

  在这种定、活期存款约定转存的管理中,一般会有两种模式。一种以浦发东方卡为代表,设定好活期存款账户的资金额度,比如设为1000元,那么当你卡内的活期存款高于1000元,银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上(3个月、半年、1年等)。还有一种正好相反,设定好定期存款的数额,其余的资金则划转到活期账户里来,民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。

  如果需要动用资金,也没有问题。银行卡会逆向实时地把你存入定期储蓄账户的资金再搬出来,保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期,就只能按活期储蓄来记息了,定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。民生卡还有一种功能,当你在商户消费时,消费金额超过了活期账户的余额,民生卡还可以将你的资金从定期账户中调度出来供消费之用。如果你能在当日就将不足的活期账户余额补足,银行还可以大度地不计较定期账户调度出来的资金的利息损失。

  幸福第2招:“免息期”为消费资金加息

  信用卡通常都有50~56天的免息期,大部分人对于这段“免息期”并不足够重视。不过,要是选对了好用的工具,利用免息期,就能够为自己日常消费的资金来赚钱。更关键的是,只需要一次绑定就可以自动操作,并不需要频繁操作。

  如中信银行(601998)与南方基金的联名信用卡。这张信用卡的其它使用功能和普通信用卡完全一样,特别之处在于,在进行一些绑定设定后,货币基金账户的资金就可自动赎回用来偿还当期的信用卡欠款。

  举个例子来说,持卡人把自己的联名信用卡与南方基金账户进行关联后,持卡人平时的闲余资金都可以投入到货币基金的账户中,从而获得远高于活期利息的收益;在到期还款日之前,系统会自动自动赎回和信用卡应还款额对应的货币基金,转换程资金用来归还联名卡的账款。

  与自己进行基金认购、赎回、还款操作相比较,货币基金的赎回有一定的到账期,尤其是还有工作日和非工作日的区分,而信用卡还款日期通常都是固定的,自己来操作,一不小心就会产生延误。而这种联名信用卡,由系统自动完成货币基金的赎回、信用卡的还款,就不会产生这样的问题。

  此外,中银长城嘉实基金联名信用卡也有相同的功能,这张信用卡可以与嘉实货币(爱基,净值,资讯市场基金、嘉实超短债(爱基,净值,资讯基金账号以及购买该基金的借记卡双相关联,持卡人的闲置资金可以用于购买这两种货币基金,在还款日前系统也可以使用自动赎回的功能,直接为你偿还信用卡的欠款。

  幸福第3招:国债“逆回购”为保证金加息

  当然,很多人对于定期存款的收益水平并不满意,而目前市场上,稳健型银行理财产品的收益率也有下滑的趋势。如果,你的资金量能够达到一定的水平,不妨可以考虑参与国债“逆回购”。目前,“逆回购”的收益整体不错,尤其是在关键节点,还有不少高收益的机会。尤其是配合证券资金来使用,可以为保证金资金“加息”。

  大部分券商都可以为个人投资者提供国债“逆回购”的服务,但是需要投资者在券商处开通国债回购这一交易功能。沪、深两市都有债券回购的交易品种,但交易活跃的主力交易品种都集中在沪市。

  在开通这一业务后,投资者就可在证券交易系统中进行操作。与普通股票交易所不同的是,个人投资者使用的操作为“卖出”某一交易品种。在上交所的交易系统中,目前提供1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天和182天九个国债回购品种,其中,1天、7天、14天国债回购产品是市场上最为活跃的三个品种。卖出选定的交易品种后,按照回购品种的期限,投资者的资金将拆借给国债的回购方。待到期限满,资金和利息将自动返还到投资者的账户。国债逆回购中,交易的单位为100手,1手的面额为1000元,也就是说最低的交易单位是10万元。在实际的操作中,每10万元方可参与交易。

  此外,投资者需要考虑的另外一个因素是交易的手续费率。如GC001的标准手续费率为0.001%,每10万元交易手续费为1元。由于进行国债逆回购时手续费率对于实际收益的影响非常大,投资者们在开通这一业务时,需要多向自己的券商详细地了解佣金的水平,并争取优惠的佣金。

  如果通过券商的理财产品参与国债“逆回购”,资金门槛则可以降低,像国信、广发、国泰君安推出的针对保证金的理财产品,资金的主要投资用途为国债逆回购,一般只需要5万元就可进行操作。   

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