刷卡手续费如下调 影响几何

华股财经 2012年10月15日 15:06:22 来源:互联网
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  信用卡刷卡手续费欲降未降,各方热议不绝于耳。这个表面看来不涉及持卡人的变化,却很可能影响积分规则。建议持卡人尽早兑换,注销低用途卡片。

  有关银行卡刷卡手续费将下调、平均下降幅度可达40%的传闻近来可谓沸沸扬扬,甚至有媒体爆料称,国庆后,银行卡刷卡手续费下调方案将正式实施。但时至今日,仍是只闻雷声,不见雨滴。中国银行(601988)业协会称,目前国家有关银行卡刷卡手续费调整的文件还没有正式下发,有关“银行消极对待,拖延刷卡手续费下调”等说法与事实不符。

  那么,为何这场涉及商家、银行、银联的利益博弈会引来那么多的关注,同时又会给持卡人带来怎样的影响呢?

  多数商户手续费1%或2%,无上限

  我们先来了解一下银行卡刷卡手续费是怎么回事。

  “对不起,我们只收现金,不能刷卡。”“用信用卡付款,还需要额外支付1%的手续费。”“退款可以,但需要扣除刷卡手续费。”……这样的情况在生活中很是常见,不论是实体商户,还是网络卖家,都会把银行卡刷卡手续费挂在嘴边,而这其实就是商户所需要交给银行、银联机构的交易手续费。当商户不愿自己承担这笔费用时,自然转嫁给了消费者。

  2004年初,中国人民银行正式批复了《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》(以下简称“《分配办法》”),同年3月1日起施行。这一《分配办法》明确了银行卡跨行交易收益的分配办法。其中,POS跨行交易商户结算手续费采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式。宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户,发卡行的固定收益为交易金额的1.4%,银联网络服务费标准为交易金额的0.2%。一般类型的商户,发卡行的固定收益为交易金额的0.7%,银联网络服务费的标准为交易金额的0.1%。以上收费均无上限规定。

  据了解,在上述规定下,目前宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品的商户,需要付出的手续费大约为交易金额的2%,一般商户大约为1%。发卡行、收单行和银联在其中的分成比例为7:2:1。换句话说,消费者在餐饮店消费1000元,商户就需要支付20元的刷卡手续费,其中给发卡行14元、收单行4元、银联2元。而若在一般商场消费1000元,商户的刷卡手续费成本就为10元,发卡行得7元、收单行2元、银联1元。这一成本是很多中小商户只收现金,拒绝刷卡的重要原因。

  至于房地产、汽车销售类商户,尽管收费办法和标准与一般类型商户一致,但《分配办法》规定,发卡行收益每笔最高不超过40元,银联网络服务最高不超过5元;对批发类商户,收费比例同样与一般类型商户一致,但发卡行收益每笔最高不超过16元,银联网络服务费最高不超过2元。

  此外,对于航空售票、加油、超市等类型商户,以及公立医院、公立学校等,《分配办法》也都给予了优惠待遇,甚至免于收费。

  新方案减少银行、银联收入

  虽然人们热议的新收费标准尚未正式出台,但有媒体报道,新方案会对发卡行实行超额累退封顶制:每笔刷卡金额在5000元以下的,按交易金额的0.35%收取;超过5000元,不足1万元的,按0.3%收取;超过1万元以上的部分,按0.2%收取。每笔服务费100元封顶。而银联的转接费将可能降低至0.05%收取,封顶5元,同行交易不收取转接费。

  若将来出台的新标准果真如此,那么同样在一般商场消费1000元,发卡行就只能收取3.5元、收单行只有1元、银联只有0.5元,各缩水一半。而对商户来说,自然获益良多,同样金额的消费就能有更多入账。

  或会影响积分规则

  从表面看来,这场涉及三方的博弈并没有给持卡人带来直接影响,但正所谓“羊毛出在羊身上”,当银行所能获得的刷卡手续费降低后,势必会对其给持卡人带来的服务产生影响,最直接的表现可能就在积分上。

  我们知道,使用信用卡消费的一大好处在于可以累积积分,积分可用来兑换礼品,或直接抵扣指定消费等。但之所以持卡人能享受这些待遇,并非银行自掏腰包为持卡人购买礼品或埋单,而是银行从刷卡手续费中,取出一部分返利给持卡人,寄希望于有更多人使用信用卡消费,这样才能帮助银行获得更多收入。

  而一旦信用卡刷卡手续费降低后,这部分的投入自然会随之下降。有关专家分析说,银行获得的信用卡刷卡手续费中,有一部分用作银行资金垫付的成本,即满足持卡人免息还款周期,而积分兑换活动的成本则从剩余部分中拿出。由于资金垫付成本相对稳定,因此一旦总的手续费收入降低,被压缩的势必为积分兑换部分。

  一种可能性是可以累积积分的商户进一步压缩。从现在的积分规则中就可见一斑。目前,房产类交易、汽车交易、批发类交易、公立医院、公立学校付款交费等低手续费、零手续费交易在很多银行都是无法累积积分的,未来若征收手续费的商户范围进一步缩小,或征收比例降低,那么可累积积分的商户数量很可能随之下降,或者积分比例降低,如从原来的1元积1分降为2元积1分。

  另一种可能性则是积分用处弱化。用卡时间较长的持卡人可能有这样的体会,以前1万积分可以兑换的礼品价值往往能有四五十元,而现在,可能只有二三十元。在信用卡刷卡手续费降低后,或许持卡人1万积分只能换到价值十元的礼品了。针对这种可能性,有专家建议持卡人在政策未改变前尽快用掉现有积分,并且将手上多张信用卡尽早归并,注销一些不需要的卡片,避免积分过于分散。   

  友情链接:

  《分配办法》中ATM跨行交易收费标准:

  ATM跨行取款交易收益分配采用固定代理行手续费和银联网络服务费方式。持卡人在他行ATM机上成功办理取款时,无论同城或异地,发卡行均按每笔3.0元的标准向代理行支付代理手续费,同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。这一成本通常会转嫁给持卡人,因此,建议大家有取款需要时,最好同行取款,避免跨行取款所产生的手续费。

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