一位行长眼中的“中小企业贷款难”

2008年08月18日 07:48:30 来源: 字号:T|T

  央行在8月15日发布的第二季度《中国货币政策执行报告》中指出,我国中小企业融资长期主要依赖银行贷款,缺乏直接融资手段。中小企业规模小,收益不稳定,抗风险能力差,缺乏合格抵押担保品,在很大程度上影响了银行对中小企业的贷款支持力度。

  近日,导报记者就中小企业在实际贷款操作中的有关问题,采访了济南市某股份制商业银行支行行长(应采访人要求,以下简称王行长)。王行长有着20多年的信贷经验,对信贷市场现状和政策非常熟悉。

  企业规模并非关注重点

  王行长认为,目前我国部分中小企业出现经营困难、资金链紧张的现象是多种因素综合影响的结果,不能简单地把原因归结为银行不放贷。国际市场疲软、人民币升值和出口退税政策调整等导致的出口不畅,能源、原材料和劳动力价格上涨增加了企业成本等都会影响企业的生产经营。当然,央行实现紧缩性货币政策,商业银行为防范风险压缩了放贷规模等等,也会制约银行对中小企业放贷。

  王行长说,对于优质客户,不论规模大小,银行都非常愿意放贷。银行评价客户的标准不是资产规模的大小,而在于考察该企业是否是优质客户。银行永远关注和追随优质客户。当然,在客户同等优质的情况下,出于成本考虑,银行更愿意选择有一定规模效应的客户。

  王行长告诉记者,目前一个比较紧迫的问题是我国中小企业的信用评估体系很不健全,缺少有公信力的第三方评价参照体系。在实际业务操作中,各家银行都依靠自己的调查去评估企业。这种调查固然可信度高,但是费时费力,成本高、难度大,不同银行对同一家企业重复调研也造成了银行和企业双重资源浪费。如果能有成熟可信的专业化第三方评价参照体系,再辅助以银行自主调查,那么对企业的风险和信用的评估将更加准确。

  目前很多中小企业的信息透明度差,财务报表不规范,与政府公开信息如税务信息、社会保险信息等无法完全对接,也给银行的调查评估带来了难题。

  “银行是经营风险的企业,银监会对银行的信贷有严格的监控标准,为了防范风险,银行不得不对这类信息透明度低、信誉不高的企业望而却步,因为我们无法判断他们究竟是不是优质客户。相对而言,大客户信息透明度更高、财务操作更加规范、风险也就更小,审贷成本低。”王行长如是说。

  “优质成长企业”

  受青睐

  王行长告诉经济导报,其实不少商业银行,特别是城市商行和信用社,都将中小企业贷款作为战略重点和潜在利润增长点,积极培育、大力发展。以他所在的行为例,从总行、分行到各级支行,都非常关注优质、成长性好的中小企业的发展。

  “这些高成长的中小企业当前规模可能比较小,就像是小树苗一样,急需养分,直接融资能力差,银行很容易介入;但是一旦它们长成了参天大树,自有资金充足了、直接融资能力增强了,银行再想介入就难了!”王行长深有感触地说,“聪明的银行应当营销在前,看长远利益,提前埋下良好关系的种子,做优质客户成长的伴侣和伙伴,支持它们一步步成长和壮大。”

  产品创新破解担保难题

  对于中小企业缺乏合格抵押担保品,很难从银行贷款的问题,王行长表示,“解决之道在于创新”。他们银行就通过金融创新,推出了专门针对小企业信贷的金融产品,包括物流融资、不动产融资、应收账款融资等具有特色的金融产品,有效解决了中小企业抵押担保缺失的问题。

  与此同时,他们通过商票、保税仓和票据抵押等业务扩大中小企业融资的渠道。而通过对产业链上优质大客户的监控,从销售上看市场,从供应上看产量,提高了监控力度,降低了对产业链中小客户放贷的监控成本和风险。

  王行长说,目前他所在支行的5名客户经理正在为110多家中小企业进行信贷、理财等金融服务。

 

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